Существующая нормативная и законодательная база не в полной мере обеспечивают развитие ипотечного жилищного кредитования и тем более тех схем, которые сегодня уже применяются на практике в Тверском регионе.
Необходимо выделить несколько ключевых проблем, существенно затрудняющих развитие системы ипотечного жилищного кредитования, требующих разрешения на федеральном уровне.
На сегодняшний день на федеральном уровне в целом сформирована основа законодательной базы функционирования системы ипотечного жилищного кредитования. Однако выявленные правоприменительной практикой пробелы и недостатки в законодательстве не снижают актуальности дальнейшего совершенствования как федерального, так и областного законодательства. Основной задачей органов государственной власти Тверской области в этом направлении является инициирование внесения соответствующих изменений в действующее федеральное законодательство, а также активное участие в разработке новых нормативно-правовых актов.
Риски предоставления ипотечных жилищных кредитов усиливаются вследствие проблем, связанных с трудностями обращения взыскания на заложенное имущество в случае не возврата заемных средств. Необходимо инициировать внесение соответствующих изменений в действующие нормы Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в Гражданский кодекс РФ, Жилищный кодекс РСФСР. В этой связи было бы целесообразно обобщить имеющуюся судебную практику, в том числе и по Тверской области, по разрешению дел, связанных с обращением взыскания на заложенное недвижимое имущество и выселением недобросовестных заемщиков, а также дать руководящие разъяснения с целью избежания неоднозначного подхода при рассмотрении судами данной категории дел.
Необходимо заполнить существующий правовой вакуум по вопросам ипотеки жилых помещений, права на которые имеют несовершеннолетние члены семьи собственника, так как на федеральном уровне не урегулировано, что может служить основанием для дачи согласия органов опеки и попечительства на совершение сделок с данными жилыми помещениями.
Огромной проблемой остается на сегодняшний день и то, что участники ипотечного жилищного кредитования вынуждены нести значительные расходы, связанные с оформлением сделок купли-продажи и залога недвижимости. Необходимо выйти с инициативой о снижении размера государственной пошлины при нотариальном удостоверении и государственной регистрации договоров ипотеки.
На региональном уровне необходимо разработать и принять закон «Об ипотечном жилищном кредитовании в Тверской области», который должен создать правовые механизмы социальной защиты граждан в случае выселения их из заложенных жилых помещений. Необходимо создать специализированный жилой фонд, фонд временного проживания, который будет использоваться для переселения граждан в соответствующих случаях. Данный закон должен заложить в целом основы функционирования двухуровневой системы ипотечного жилищного кредитования и обозначить роль «Тверского областного фонда ипотечного жилищного кредитования» как основного координатора деятельности всех участников ипотечного жилищного кредитования на территории Тверской области.