В случаях, когда денежные активы заемщика составляют меньше 30 процентов стоимости приобретаемой в кредит квартиры либо если документов, предоставленных заемщиком, недостаточно для подтверждения его кредитоспособности, включается механизм накопления заемщиком первоначального взноса одним из следующих способов:
- аккумуляция средств на банковском депозитном счете. По предварительному согласованию с корпорацией заемщик начинает регулярно вносить на банковский депозит суммы в размере не менее предполагаемого ежемесячного ипотечного взноса. Тем самым косвенно подтверждается способность потенциального заемщика исполнять свои кредитные обязательства и накопление первоначального взноса становится этапом андеррайтинга;
- накопительное страхование. Гражданин, желающий улучшить свои жилищные условия, но не имеющий возможности единовременно оплатить всю стоимость жилой недвижимости, заключает со страховой компанией договор накопительного страхования жизни, после чего ежемесячно выплачивает страховой взнос. В тот момент, когда на накопительном счету гражданина собирается 30 процентов всей заявленной суммы, он может обратиться к кредитору и, пройдя андеррайтинг (посредством ИКЧР), получить кредит на оставшиеся 70 процентов для покупки жилой недвижимости.
До момента накопления страхователем 30 процентов от стоимости жилой недвижимости страховщик осуществляет выплаты (в момент дожития до определенного возраста), которые капитализируются на счете страхователя и увеличивают страховую сумму. В случае смерти страхователя его родственники получают страховое возмещение в размере страховой суммы;
- участие в жилищном ссудосберегательном кооперативе. Заемщик, становясь пайщиком кооператива, получает право на получение долгосрочного кредита при условии накопления в течение ряда лет суммы, достаточной для покрытия первоначального ипотечного взноса.
Если заемщик не проходит андеррайтинг в корпорации ввиду отсутствия первоначального взноса или из-за невозможности подтвердить уровень своего дохода, ему может быть предложено начать накапливать средства под невысокую процентную ставку в ЖССК с тем, чтобы получить недорогой ипотечный займ. Ипотечная корпорация участвует в кредитном комитете ЖССК и/или возглавляет его, и на основе информации о фактически произведенных накопительных взносах, а также, руководствуясь объемом наличных кредитных ресурсов и перспективами рефинансирования, принимает решение о кредитовании того или иного заемщика по взаимно приемлемой схеме. Она также выполняет ряд других функций, связанных с прохождением ряда этапов процедуры ипотечного кредитования, на основе агентского договора с заемщиком.