Для получения ипотечного кредита заемщику необходимо иметь значительные собственные средства. Поэтому должны быть сформированы надежные механизмы их накопления. Так называемые накопительные схемы получили широкое распространение в Европе и существуют во всех странах с низким уровнем доходов населения (в том числе в странах с переходной экономикой). Важнейшее их требование - защита вкладов потенциальных заемщиков от возможных потерь.
Традиционным инструментом накопления являются банковские вклады. Естественным, но пока новым инструментом, позволяющим людям с минимальным риском накапливать средства в рамках схем накопительного страхования, являются страховые компании. Позволяют накапливать средства граждан и кредитные потребительские союзы, деятельность которых регулируется ст. 116 Гражданского Кодекса Российской Федерации и Федеральным законом "О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в Российской Федерации".
В настоящее время после принятия Правительством Государственной концепции ипотечного жилищного кредитования открываются новые возможности для развития кредитной кооперации в Российской Федерации в форме жилищных ссудосберегательных кооперативов. Важную роль при этом должен сыграть федеральный закон, инициатором разработки которого выступили Комиссия Государственной Думы по ипотечному кредитованию и Правительство Российской Федерации. Этот закон призван закрепить "правила игры" кредитных союзов, а также установить формы государственного контроля за их деятельностью. Последнее особенно важно с учетом недавнего печального опыта "финансовых пирамид". Видимо, целесообразно предусмотреть создание специального правительственного органа типа Государственной инспекции, который совместно с Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг регулировал бы и контролировал деятельность кредитных союзов как организаций, оперирующих средствами населения.
После того, как гражданин накопил средства, достаточные, чтобы взять кредит (соответствующий уровню подтвержденных его доходов) для покупки готового жилья, он обращается к кредитору.