1. Введение
Концепция ипотечного жилищного кредитования в Республике Северная Осетия-Алания разработана в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом от 16.06.98 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" и направлена на улучшение социально-экономической ситуации в Республике Северная Осетия-Алания, на решение жилищных проблем основной части работающего населения, располагающего средними доходами, накоплениями; имеющими жилье в собственности в результате бесплатной приватизации, на создание благоприятных условии приобретения или строительства доступного по стоимости жилья и удовлетворения потребности населения Республики Северная Осетия-Алания в улучшении жилищных условий.
В, настоящей Концепции определены цели и принципы формирования системы ипотечного жилищного кредитования с учетом российского законодательства и существующих социально-экономических условий.
Концепция включает описание формирования системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования, а также организационно - экономического механизма привлечения кредитных ресурсов в эту сферу.
Концепция учитывает практику создания и функционирования механизма ипотечного кредитования в других регионах Российской Федерации.
В соответствии с настоящей Концепцией система ипотечного жилищного кредитования в Республике Северная Осетия-Алания в своем законченном виде будет само развивающейся и самодостаточной системой, не требующей дополнительного государственного финансирования.
Концепция наряду с ипотечным кредитованием предусматривает выдачу строительных кредитов, что позволит активизировать строительство незавершенных жилых домов, образовавшихся в результате бюджетного дефицита.
Практическая целесообразность Концепции в том, что она предлагает пути привлечения денежных средств бюджетов всех уровней, коммерческих банков, внебюджетных фондов, страховых компаний, частных инвесторов, включая средства населения, для решения в республике жилищной проблемы.
Концепция предусматривает реализацию жилого фонда (готового и строящегося) населению республики путем предоставления кредитов под проценты в рассрочку на срок до 10 лет, способствует становлению и развитию вторичного рынка ценных бумаг путем рефинансирования ипотечных жилищных кредитов, позволяющего сделать покупку, и строительство сравнительно дорогого жилья населением со средними доходами.
С целью решения проблемы внедрения ипотечного жилищного кредитования, обеспечения населения благоустроенным жильем, формирования его платежеспособного спроса Концепция предусматривает объединение бюджетных и внебюджетных источников финансирования строительства и приобретения жилья путем направления средств через Государственный внебюджетный жилищный фонд Республики Северная Осетия-Алания и уполномоченные банки в жилищный сектор экономики.
Положения Концепции предусматривают льготное налогообложение для участников ипотечного рынка и создание благоприятных условий для инвестиционной привлекательности направления средств юридических и физических лиц в жилищное строительство и предоставление ипотечных кредитов.
2. Содержание проблемы
Факторы, обуславливающие необходимость разработки Концепции
Необходимость в разработке Концепции ипотечного кредитования в Республике Северная Осетия-Алания обусловлена сформировавшимся к настоящему времени комплексом факторов, способствующих развитию ипотечного кредитования в Российской Федерации.
К этим факторам относятся:
наличие основных нормативно-правовых документов, регулирующих ипотечное жилищное кредитование и инвестирование жилищной сферы;
реальная потребность в жилье;
отсутствие наработанных механизмов в решении жилищных проблем, стабильных источников финансирования строительства жилья.
Развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования осложнено следующими обстоятельствами:
высокие и нестабильные темпы инфляции определяют значительный риск при долгосрочном кредитовании;
недостаточность у коммерческих банков ресурсной базы для долгосрочного инвестирования средств в долгосрочное кредитование;
непривлекательность банковских процентов по депозитам в связи с уменьшением ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации;
консервативное банковское законодательство.
В рамках государственной целевой программы "Жилище" на территории республики предприятиями и организациями всех форм собственности за 1996-
2000 г. г. было построено 4744 благоустроенных квартир общей площадью 492,6 тыс. кв. м.
Динамика ввода в действие жилых домов
1995 г. 1996 г. 1997 г. 1998 г. 1999r 2000 г.
Введено в действие жилых домов, тыс. кв. м общей площади 48,7 86,8 145,3 130,0 130,5 135