Для получения кредита (займа) заемщик предоставляет региональному оператору установленный пакет документов.
При положительном результате комплексной проверки способности погашать полученный кредит (займ) и проценты определяется, на какую максимальную сумму кредита (займа) может рассчитывать заемщик.
Частичное или полное досрочное погашение кредита (займа) допускается после истечения 6 месяцев, считая с даты предоставления кредита (займа), по письменному заявлению заемщика.
Заемщиком может быть любое дееспособное физическое лицо в возрасте от 18 лет с предельным сроком выплаты кредита (займа) до исполнения 75 лет.
Для получения ипотечного жилищного кредита (займа) необходимо иметь постоянный источник доходов, то есть заемщик должен иметь постоянное место работы.
Кредит (займ) предоставляется для приобретения отдельной квартиры в многоквартирном доме, отдельно стоящего жилого дома (коттеджа), на которые в установленном порядке оформлено право собственности, или для участия в долевом строительстве в установленном законом порядке. Настоящая Программа приоритетным направлением предусматривает развитие нового комплекса строительства.
Заемщик до полного погашения кредита (займа) за свой счет страхует свою жизнь, трудоспособность и приобретаемое жилье.
Долгосрочные ипотечные жилищные кредиты предоставляются на срок от 1 до 30 лет. Сумма кредита составляет не более 90 процентов рыночной стоимости покупаемого жилья, являющегося при этом предметом залога. Заемщик обязан внести первоначальный взнос на оплату части жилья в сумме не менее 10 процентов его стоимости за счет собственных средств. Кредит и проценты по нему выплачиваются в форме ежемесячных платежей, рассчитанных по формуле аннуитетных платежей (ежемесячный платеж включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период). Это удобно как для заемщика (поскольку он может четко планировать свой семейный бюджет), так и для кредитора. Величина ежемесячного платежа по кредиту (займу) не должна превышать 35-50 процентов совокупного дохода заемщика и созаемщиков (в том случае, если они имеются) за соответствующий расчетный период. При процедуре оценки вероятности погашения кредита кредитор использует официально подтвержденную информацию о текущих доходах заемщика и созаемщиков. Приобретенное в кредит жилье служит в качестве обеспечения кредита (передается в залог кредитору). Это означает, что в случае неисполнения заемщиком обязательств осуществляется обращение взыскания на жилье с последующей его реализацией, чтобы погасить задолженность заемщика по кредиту перед кредитором. Оставшаяся после погашения кредита сумма за вычетом расходов, связанных с процедурой обращения взыскания и продажи жилья, возвращается бывшему заемщику.
Заемщик и все совершеннолетние члены его семьи дают нотариально заверяемое согласие на освобождение приобретенного за счет кредитных средств и переданного в ипотеку жилого помещения в случае обращения на него взыскания.
Передаваемое в ипотеку жилье должно быть свободным от каких-либо ограничений (обременений), не должно быть заложено в обеспечение другого обязательства.
Приобретенное за счет ипотечного кредита жилье должно использоваться заемщиком для проживания. Сдача приобретенного жилья в аренду возможна только при согласии кредитора, что специально оговаривается в кредитном договоре.
Требования стандартов к ипотечным кредитам (займам) сформулированы исходя из сложившегося отечественного и зарубежного опыта кредитования населения. Указанные стандарты и требования направлены на снижение рисков для кредитора и заемщика.
Соблюдение четких стандартов и требований к процедурам предоставления и обслуживания кредитов является основой для надежного функционирования вторичного рынка ипотечных кредитов и привлечения средств частных инвесторов в этот сектор, в том числе через эмиссионные ипотечные ценные бумаги или облигации.
С 1 января 2006 года Федеральным агентством по ипотечному жилищному кредитованию вводится дифференцированная ставка рефинансирования по ипотечным кредитам (займам) в зависимости от суммы первоначального взноса и сроков кредита, то есть в зависимости от оценки кредитного риска.
Коэффициент кредит/залог | Процентная ставка, % годовых | |
от 12 до 180 мес. (от 1 до 15 лет) включительно | от 181 до 360 мес. (свыше 15 до 30 лет) | |
от 30% (включительно) до 50% (включительно) | 12,0% | 13,0% |
более 50% до 70% (включительно) | 13,0% | 13,5% |
более 70% до 90% (включительно) | 14,0% | 16,0% |