Ипотечное жилищное кредитование граждан и оказание государственной поддержки отдельным категориям граждан, определенным областным законодательством, в рамках настоящей Программы осуществляется через регионального оператора Программы и носит заявительный характер.
Предоставление ипотечных жилищных кредитов (займов) осуществляется в соответствии со стандартами, установленными открытым акционерным обществом "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (далее - АИЖК).
Воспользоваться ипотечным жилищным кредитом (займом) могут граждане, имеющие собственные средства и доход, позволяющий получить ипотечный жилищный кредит (заем) и погасить его в течение срока действия кредитного договора (договора займа).
Право на получение ипотечного жилищного кредита (займа) в рамках Программы имеют граждане, обратившиеся к региональному оператору Программы, отвечающие требованиям Программы, стандартам, установленным АИЖК. АИЖК на основании долгосрочного соглашения с Администрацией области и региональным оператором Программы осуществляет рефинансирование ипотечных жилищных кредитов (займов).
Ипотечный жилищный кредит (заем) выдается на условиях возвратности и целевого использования. Основным обеспечением возвратности кредитных средств служит залог приобретаемого или имеющегося жилого помещения, залогодателем при этом выступает его собственник.
Предоставление ипотечного жилищного кредита (займа) осуществляется кредитной организацией по представлению регионального оператора Программы или непосредственно региональным оператором Программы на основании заключенного между кредитором и заемщиком кредитного договора (договора займа).
Стандартная процедура получения ипотечного жилищного кредита (займа) состоит из следующих основных этапов:
андеррайтинг заемщика;
подбор квартиры, соответствующей финансовым возможностям заемщика и требованиям кредитора;
оценка жилого помещения как предмета ипотеки с целью определения его рыночной стоимости и возможности передачи в залог;
заключение договора купли-продажи квартиры между продавцом и приобретателем жилого помещения;
заключение кредитного договора (договора займа) между кредитором и заемщиком, приобретение жилого помещения заемщиком и передача его в залог кредитору по договору об ипотеке;
проведение расчетов с продавцом квартиры;
страхование предмета ипотеки, жизни заемщика в пользу выгодоприобретателя (кредитора), а также права собственности на приобретаемое жилое помещение.
Взаимодействие с АИЖК служит переходом к классической двухуровневой модели ипотечного жилищного кредитования.
Региональный оператор Программы формирует инфраструктуру для развития ипотечного жилищного кредитования, основными участниками которой являются кредитные организации, страховые, оценочные компании, строительные организации. Схема их взаимодействия определена стандартами, установленными АИЖК.
Региональный оператор Программы выкупает закладные у первичных кредиторов, самостоятельно предоставляет ипотечные жилищные кредиты (займы) физическим лицам для приобретения жилого помещения и формирует поставки закладных для последующего рефинансирования.
Согласно стандартам, установленным АИЖК, объем закладных, выкупаемых региональным оператором Программы, зависит от объема его оборотных средств. Оборотные средства регионального оператора Программы служат гарантией погашения задолженности перед АИЖК в случае дефолта закладных.