За период до 2010 года в соответствии с задачами настоящей Программы планируется с помощью системы ипотечного жилищного кредитования построить 48,9 тыс. кв. м жилья (общая площадь квартиры -70 кв. м на семью из трех человек), в том числе в рамках реализации подпрограммы "Обеспечение жильем молодых семей" ФЦП "Жилище" -15 тыс. кв. м жилья, а также выполнить субсидирование процентной ставки по кредитам на строительство или приобретение жилья для 3000 заемщиков.
Создание условий, способствующих повышению доступности жилья и расширению платежеспособного спроса населения на жилье, непосредственно связано с развитием и расширением системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования.
Развитие системы ипотечного жилищного кредитования в Республике Марий Эл зависит от следующих факторов:
уровень и дифференциация доходов населения;
состояние и обновление жилищного фонда;
обеспеченность населения жильем;
наличие платежеспособного спроса на жилье;
кредитный потенциал населения (способность внесения первоначального взноса и возможность производить своевременные расчеты по кредиту (займу) за счет собственных средств).
Одним из основных условий функционирования этого института является обеспечение рефинансирования кредиторов, осуществляющих ипотечное кредитование.
Основным инструментом рефинансирования являются ипотечные ценные бумаги, которые, благодаря их высокой надежности, могут стать весьма привлекательными для граждан, а также для организаций и финансовых институтов, таких, как страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные фонды, и прочих инвесторов.
Принятый в 2003 году Федеральный закон "Об ипотечных ценных бумагах" стал серьезным шагом к созданию нормативных предпосылок для формирования рынка ипотечных ценных бумаг. В настоящее время ведется разработка нормативных правовых актов, регулирующих рынок ипотечных ценных бумаг.
При правильной организации рынка ценных бумаг, обеспеченных ипотечными обязательствами, ипотечное жилищное кредитование, получив государственную поддержку на этапе внедрения, очень быстро трансформируется в самофинансируемую систему, которая:
формирует рынок жилья, обеспечивает его развитие;
направлена на стимулирование платежеспособного спроса населения и, в конечном итоге, - на более полное удовлетворение потребности граждан в жилье;
вовлекает средства граждан в хозяйственный оборот страны;
укрепляет кредитно-финансовую систему;
способствует оживлению и развитию многих секторов экономики, в целом стабилизирует экономическую ситуацию в стране;
вводит в сферу хозяйственной деятельности универсальный надежный механизм (через залог недвижимости) вовлечения инвестиций в реальный сектор экономики.
В настоящее время единственной организацией, позволяющей осуществлять государственную поддержку (рефинансирование ипотечных кредитов) кредиторов - участников федеральной системы ипотечного жилищного кредитования, является созданное Правительством Российской Федерации в сентябре 1997 года открытое акционерное общество "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (далее -Агентство), 100 процентов акций которого принадлежит государству.
Непосредственной целью Агентства является:
создание единых стандартов ипотечного жилищного кредитования;
обеспечение доступности ипотечных кредитов для широких слоев населения на всей территории России;
создание возможности рефинансирования для ипотечных кредиторов;
создание вторичного рынка для обязательств, обеспеченных ипотекой;
формирование рынка ипотечных ценных бумаг.
В целях формирования платежеспособного спроса на жилье со стороны населения Агентством разработана и внедрена двухуровневая система ипотечного кредитования, предусматривающая рефинансирование Агентством кредитов, выдаваемых во всех регионах страны по единым стандартам.
Стандарты разработаны Агентством на основании анализа и обобщения российского и зарубежного опыта ипотечного кредитования и включают в себя механизмы выдачи и рефинансирования ипотечных кредитов, типовые соглашения, а также требования ко всем участникам рынка (региональным операторам, банкам, оценочным, риэлтерским и страховым компаниям).
Двухуровневая система рефинансирования, реализуемая Агентством, позволяет равномерно распределить риски между всеми участниками рынка. Важной составляющей этой системы является тесное взаимодействие с администрациями субъектов Российской Федерации и их уполномоченными ипотечными операторами, с которыми Агентство заключает трехсторонние договоры.