На сегодняшний день основную сложность при получении ипотечного жилищного кредита составляет уплата первоначального взноса. Если гражданин не вправе рассчитывать на бесплатное предоставление жилого помещения и не имеет сбережений, отсутствие средств на первоначальный взнос перекрывает возможность улучшения жилищных условий.
Однако такую возможность может предоставить так называемая социальная ипотека, под которой, как правило, понимается механизм улучшения жилищных условий социально незащищенных граждан с использованием ипотечного кредитования и государственной финансовой поддержки.
В то же время важно учитывать, что механизмы и условия государственной поддержки отдельных категорий граждан путем предоставления льготных ипотечных кредитов с пониженной ставкой, компенсацией части процентной ставки и другими специальными условиями предоставления социальных выплат (компенсаций) и (или) ипотечных жилищных кредитов должны определяться по результатам предварительного анализа возможностей конкретных групп граждан и доступных им условий получения государственной поддержки. Только такой подход обеспечит эффективную государственную поддержку отдельных категорий (групп) населения в приобретении (строительстве) жилья. В противном случае внедренные без предварительного анализа механизмы стимулирования спроса отдельных категорий граждан на жилье в совокупности с ограниченностью бюджетных ресурсов, направляемых на указанные цели, могут формировать негативное отношение населения к деятельности органов публичной власти в сфере реализуемых мер жилищной политики.
С учетом вышеизложенного разработку механизмов государственной поддержки в приобретении жилья любыми категориями граждан необходимо начинать с определения министерством социально-демографической и семейной политики Самарской области категорий граждан для предоставления льготных ипотечных кредитов, выделяя социальный сегмент жилищной политики. Механизм и условия государственной поддержки в части соблюдения социальной справедливости должны предлагаться министерством социально-демографической и семейной политики Самарской области.
Министерство строительства Самарской области должно предлагать механизмы оказания соответствующих мер государственной поддержки, а министерство экономического развития, инвестиций и торговли Самарской области - условия социально-экономического развития (где люди будут жить, учиться и работать).
В настоящее время наиболее популярны среди населения такие меры государственной поддержки, позволяющие уплатить первоначальный взнос, как использование материнского (семейного) капитала, субсидии и социальные выплаты для молодых семей.
Однако срок действия Федерального закона "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей", предусматривающего право на получение материнского (семейного) капитала, ограничен 31 декабря 2016 года.
В настоящее время более 78 тыс. жителей Самарской области стали обладателями государственных сертификатов на материнский (семейный) капитал. В 2011 году выдано 12796 государственных сертификатов на материнский (семейный) капитал, а в 2012 году - уже 14426. При этом, по данным регионального отделения Пенсионного фонда Российской Федерации, самой востребованной программой, позволяющей владельцам сертификатов распорядиться своими субсидиями, остается улучшение жилищных условий. За все время существования данной меры государственной поддержки на улучшение жилищных условий в Самарской области было направлено более 9,5 млрд. рублей, в 2012 году - около 2,8 млрд. рублей.
Законом Самарской области "О государственной поддержке граждан, имеющих детей" предусмотрено право на единовременную денежную выплату в размере 100 тыс. рублей при рождении (усыновлении) третьего ребенка. Хотя установленная мера поддержки весьма значительна, по сравнению с федеральным материнским (семейным) капиталом данная мера охватывает более узкую категорию граждан и с точки зрения размера недостаточна для решения жилищных вопросов.
Действие федеральной целевой программы "Жилище" на 2011 - 2015 годы, утвержденной постановлением Правительства Российской Федерации от 17.12.2010 N 1050 (в том числе подпрограммы "Обеспечение жильем молодых семей"), ограничено 31 декабря 2015 года.
На софинансирование расходных обязательств Самарской области на предоставление социальных выплат молодым семьям на приобретение (строительство) жилья в рамках подпрограммы "Обеспечение жильем молодых семей" федеральной целевой программы "Жилище" на 2011 - 2015 годы Самарской области из федерального бюджета в 2012 году предоставлено 124 млн. рублей, в 2013 году планируется выделить 210 млн. рублей.
Таким образом, в целях поддержания платежеспособного спроса очевидна необходимость хотя бы частичного замещения мер государственной поддержки, ограниченных вышеуказанным сроком.
Кроме того, дополнительно будет рассмотрена возможность закрепления в законодательстве Самарской области такой меры государственной поддержки, как предоставление семьям за счет средств областного бюджета компенсации на погашение части ипотечного кредита (займа) при рождении (усыновлении) ребенка. В качестве базового варианта для закрепления подобной меры поддержки рассматривается возможность предоставления компенсации в сумме 50 тыс. рублей в связи с рождением первого ребенка и 100 тыс. рублей в связи с рождением второго или последующего ребенка. На финансирование соответствующей меры государственной поддержки (при условии ее установления начиная с 2014 года) до 2020 года ориентировочно потребуется 3458,74 млн. рублей областного бюджета. Прогнозируемое число получателей данной меры поддержки с учетом динамики количества рождений детей и увеличения числа выдаваемых ипотечных кредитов к 2020 году может составить 47700 семей.
В целях стимулирования дальнейшего развития системы ипотечного жилищного кредитования возможно введение: