Дальнейшее развитие и повышение доступности банковских услуг для населения и бизнеса северо-восточных районов Республики Башкортостан являются одними из важных факторов устойчивого роста экономики региона. Вместе с тем в силу объективных причин (незначительное количество эффективных предприятий с достаточным уровнем рентабельности, низкий уровень заработной платы населения) кредитные организации по-прежнему не имеют рыночных стимулов для значительного наращивания объемов кредитования экономики. Финансовые проблемы в экономике делают исключительно важными формирование и проведение региональными и муниципальными органами власти активной политики по поддержке инвестиций с использованием инструментов предоставления гарантий, субсидирования процентных ставок, проведения мероприятий по финансовому оздоровлению предприятий.
Основными целями развития банковского сектора на территории северо-восточных районов Республики Башкортостан на среднесрочную перспективу являются существенное повышение уровня обеспеченности экономики региона банковскими услугами, решение проблемы дефицита финансовых ресурсов для нужд населения и реализации инвестиционных проектов, направленных на социально-экономическое развитие региона.
Достижению поставленных целей будет способствовать реализация мероприятий, ориентированных на решение задач активизации кредитования АПК, расширения инструментов поддержки СМСП, внедрения новых банковских продуктов для населения, в том числе для целей приобретения жилья, кредитования инвестиционных проектов, а также развития современных банковских и информационных технологий.
4.3.2.1. Активизация кредитования АПК.
По данному направлению предполагается активизация участия кредитных организаций в реализации механизмов субсидирования процентных ставок для различных субъектов АПК в рамках республиканской программы развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2008 - 2012 годы, утвержденной Постановлением Правительства Республики Башкортостан от 30 ноября 2007 года N 348 (с последующими изменениями), государственной программы "Развитие сельского хозяйства и регулирование рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия в Республике Башкортостан", утвержденной Постановлением Правительства Республики Башкортостан от 17 декабря 2012 года N 458 (с последующими изменениями), а также участие кредитных организаций в развитии земельной ипотеки. В настоящее время в реализации указанных программ наиболее активное участие принимают 4 кредитные организации: Башкирский региональный филиал ОАО "Россельхозбанк", Башкирское отделение Сбербанка России, филиалы ОАО "УРАЛСИБ" и ОАО "АКБ "Башкомснаббанк". В 2010 году сельскохозяйственным товаропроизводителям северо-восточных муниципальных районов республики в рамках реализации республиканской программы развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2008 - 2012 годы выдано 238 кредитов на общую сумму 208,4 млн. рублей, в том числе по направлению "Повышение доступности кредитов" - 45 кредитов на сумму 171,6 млн. рублей, по направлению "Повышение финансовой устойчивости малых форм хозяйствования на селе" - 193 кредита на сумму 36,8 млн. рублей.
Приведенные показатели объемов кредитования АПК не соответствуют потенциалу отрасли в северо-восточных районах Башкортостана. В этой связи рост кредитования сельскохозяйственных товаропроизводителей должен базироваться на:
развитии механизмов субсидирования процентных ставок для различных групп заемщиков по линии Министерства сельского хозяйства Российской Федерации и Министерства сельского хозяйства Республики Башкортостан;
определении "точек роста" аграрного сектора северо-восточных районов, связанных в том числе с поддержкой перерабатывающих производств сельхозпродукции и ЛПХ, стимулирование и поддержка которых может обеспечить мультипликативный эффект для всей отрасли и региона в целом, а также привлечение достаточного объема банковского кредита;
реализации пилотного проекта по внедрению в практику кредитования республиканских сельхозтоваропроизводителей кредитов под залог земли. Предусматривается, что земельный ипотечный кредит будет предоставляться на срок до 8 лет на цели, непосредственно связанные с производством, хранением и (или) первичной переработкой сельскохозяйственной продукции, а также на цели приобретения земельных участков из состава земель сельскохозяйственного назначения под их залог.
Предметом залога должны быть только земельные участки, выделенные в натуре и прошедшие государственный кадастровый учет, права собственности на которые в установленном порядке зарегистрированы органом, осуществляющим государственную регистрацию прав собственности на недвижимое имущество и сделок с ним, при условии, что они не изъяты из оборота или не ограничены в обороте. Обязательным условием принятия в залог земельного участка должно быть наличие у заемщика отчета независимого оценщика об оценке рыночной стоимости передаваемого в залог земельного участка.
4.3.2.2. Развитие кредитования СМСП.
В настоящее время большинство кредитных организаций, представленных на территории северо-восточных районов, имеют банковские продукты, предназначенные для СМСП, в числе которых кредиты на пополнение оборотного капитала; инвестиционные кредиты; кредиты на приобретение коммерческой недвижимости, покупку автомобилей; микрокредиты. Для увеличения масштабов кредитования СМСП ряд кредитных организаций привлекает ресурсы ОАО "Российский банк развития".
Одним из способов снижения рисков кредитования СМСП является механизм предоставления поручительств Фонда развития и поддержки малого предпринимательства Республики Башкортостан. Кредит под поручительство гарантийного фонда на территории северо-восточных районов республики предоставляют подразделения Башкирского отделения Сбербанка России, ОАО "АКБ "Башкомснаббанк" и ОАО "УРАЛСИБ". Однако СМСП северо-восточных районов республики не используют этот механизм.
Другой формой финансовой поддержки СМСП, востребованной в том числе и в северо-восточных районах республики, является микрофинансирование, осуществляемое через созданную автономную некоммерческую организацию "Центр микрофинансирования субъектов малого предпринимательства в Республике Башкортостан". Активизация микрофинансирования возможна за счет открытия в северо-восточных районах Республики Башкортостан удаленных офисов АНО "Центр микрофинансирования субъектов малого предпринимательства Республики Башкортостан" при администрациях муниципальных районов, а также за счет наращивания объемов беззалогового микрофинансирования (под поручительство администраций муниципальных образований Республики Башкортостан).
В целях развития кредитования СМСП в среднесрочной перспективе предусматриваются:
увеличение размера гарантийного фонда и числа кредитных организаций, заключивших с держателем средств гарантийного фонда соглашения о сотрудничестве и об участии в программе предоставления поручительств по обязательствам СМСП и организаций инфраструктуры за счет средств фонда;
реализация мероприятий, стимулирующих повышение прозрачности деятельности СМСП;
расширение участия кредитных организаций в Государственной программе финансовой поддержки развития малого и среднего предпринимательства, реализуемой ОАО "Российский банк развития", в том числе по направлениям микрофинансирования, поддержки инноваций и модернизации, развития лизинга и факторинга;
упрощение действующих и внедрение новых инструментов государственной финансово-кредитной поддержки;
упрощение кредитными организациями процедур кредитования СМСП, в том числе за счет сокращения перечня предоставляемых документов и сроков их рассмотрения. При этом должна быть обеспечена адекватная оценка рисков при разработке и внедрении новых банковских кредитных продуктов для СМСП.
4.3.2.3. Кредитование населения для приобретения жилья.
В 2010 году выдачу ипотечных жилищных кредитов на территории северо-восточных районов Республики Башкортостан осуществляли подразделения Башкирского отделения Сбербанка России, ОАО "УРАЛСИБ", ОАО "Россельхозбанк". По состоянию на 1 января 2011 года средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам составила 13,2%, снизившись по сравнению с показателем на 1 января 2010 года (14,2%) на 1 процентный пункт. Прогнозируется снижение ставок по ипотечным кредитам в ближайшей перспективе благодаря усилиям, предпринятым как на федеральном, так и на региональном уровнях. В частности, Правительством Республики Башкортостан предполагается субсидирование процентных ставок за счет средств бюджета Республики Башкортостан до 6% годовых, а также запуск пилотного проекта финансирования жилищного строительства с использованием системы строительных сбережений (получение ипотечного кредита по пониженной ставке в размере 6,0% годовых сроком на 6 - 10 лет).
4.3.2.4. Кредитование инвестиционных проектов.
На сегодняшний день кредитные организации в северо-восточных районах республики осуществляют кредитование инвестиционных проектов преимущественно в области сельского хозяйства на общую сумму 177,8 млн. рублей, в том числе 22 проектов с суммой кредита более 3 млн. рублей на общую сумму 131,2 млн. рублей.
Решающую роль в привлечении инвесторов и обеспечении взаимодействия с кредитными организациями должны играть администрации муниципальных образований Республики Башкортостан. Кредитные организации выражают готовность и заинтересованы в кредитовании качественных и проработанных инвестиционных проектов. Вопросы первоначальной подготовки инвестиционного проекта должны решаться совместно с инвестором на муниципальном уровне. Инициатор проекта имеет возможность воспользоваться Порядком взаимодействия с кредитными организациями по финансированию республиканских инвестиционных проектов, утвержденным Постановлением Правительства Республики Башкортостан от 21 июля 2010 года N 286.
В рамках данного направления планируется организация совместной работы администраций муниципальных образований Республики Башкортостан с кредитными организациями по привлечению инвесторов, в том числе из соседних субъектов Российской Федерации, в интересах социально-экономического развития субрегиона.
4.3.2.5. Развитие банковской инфраструктуры.
Роль в экономике банковской инфраструктуры значительна, поэтому правильная ее организация необходима для повышения доступности банковских услуг для населения и бизнеса, а также устойчивого роста экономики любого региона. Задача создания гибкой и эффективной банковской инфраструктуры, несомненно, является актуальной и для северо-восточных районов Республики Башкортостан.