Финансово-кредитный механизм реализации Программы сформирован с целью повышения доступности приобретения жилья для многих категорий граждан, и в первую очередь для лиц, которые способны частично использовать собственные средства и привлекать кредитные ресурсы, в том числе на строительство или иные формы приобретения в собственность доступного жилья.
Финансово-кредитный механизм Программы предусматривает комплексное использование для этих целей различных финансовых источников:
собственные средства граждан;
средства бюджета Ставропольского края;
кредитные ресурсы коммерческих банков.
В случае положительной коньюктуры на рынке долгосрочных ипотечных кредитов привлечение инвестиционных средств на развитие ипотеки в Ставропольском крае может осуществляться за счет выпуска ипотечных ценных бумаг в соответствии с законодательством Российской Федерации и законодательством Ставропольского края.
В случае принятия законодательных актов Российской Федерации и законодательных актов Ставропольского края, предусматривающих субсидирование граждан с низким уровнем доходов, такие субсидии будут использоваться при реализации настоящей Программы.
В зависимости от материального состояния гражданина, стабильности получения им доходов, наличия жилья в собственности возможны варианты финансирования приобретения или строительства жилья, сочетающие самые различные источники финансирования.
В качестве основных вариантов финансирования приобретения или строительства жилья Программа предусматривает следующее:
1. При недостаточности у гражданина собственных денежных средств и соответствующих доходах ему может быть предоставлен долгосрочный ипотечный жилищный кредит (заем) на срок до 27 лет, что позволит мобилизовать недостающие для оплаты жилья средства.
2. Граждане, нуждающиеся в улучшении жилищных условий и признанные в соответствии с законодательством молодой семьей, смогут использовать субсидию, предоставляемую при рождении (усыновлении) ребенка, на погашение части затрат, произведенных при строительстве или приобретении жилья, либо на погашение ипотечного жилищного кредита.
3. Сочетание собственных денежных средств гражданина и средств от продажи находящегося в его собственности жилья. В случае нехватки этих средств региональным оператором или при его содействии кредитной организацией может быть выдан ипотечный кредит (заем) на условиях соответствующей платежеспособности заемщика и обеспеченности кредита (займа) залогом построенного или приобретенного жилого помещения.
4. Перспективным представляется механизм, когда строительство жилья полностью финансируется за счет аккумулированных гражданином собственных и заемных средств. При этом широко распространение должна получить схема финансирования строительства жилья с использованием инструмента первоначального взноса и получения ипотечного жилищного кредита (займа) на стадии начала строительства. Долгосрочные ипотечные жилищные кредиты (займы), получаемые гражданином, направляются на строительство жилья.
Размер первоначального взноса не может быть менее 10 процентов стоимости жилья и в процессе строительства должен быть повышен до суммы не менее 30 и не более 70 процентов для создания условий дальнейшего рефинансирования.
Средства бюджета Ставропольского края будут использоваться на выдачу долгосрочных ипотечных жилищных кредитов гражданам и на выкуп закладных у первоначальных кредиторов (банковских организаций) с последующим рефинансированием через специализированную организацию.
Для увеличения объемов строительства ипотечного жилья будет реализовываться механизм предоставления государственных гарантий Ставропольского края в целях привлечения внебюджетных кредитных и инвестиционных ресурсов. Реализация данного проекта позволит значительно снизить стоимость доступного по цене жилья.
Государственная поддержка по финансированию инженерной инфраструктуры, предоставления земельных участков под жилищное строительство и долгосрочное ипотечное жилищное кредитование может осуществляться во всех районах и городах Ставропольского края. Объем средств на реализацию краевой целевой программы "Развитие системы ипотечного жилищного кредитования и строительства доступного жилья в Ставропольском крае на 2005-2007 годы" может ежегодно уточняться при формировании бюджета Ставропольского края на очередной финансовый год.
Механизм взаимодействия всех участников Программы, в том числе участие граждан в строительстве доступного жилья через систему долгосрочного ипотечного жилищного кредитования, а также привлечение внебюджетных источников будет отрабатываться на демонстрационных зонах плотного строительства.