О РАЗРАБОТКЕ ПРОЕКТА ОБЛАСТНОЙ ЦЕЛЕВОЙ ПРОГРАММЫ "РАЗВИТИЕ СИСТЕМЫ ЖИЛИЩНОГО ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ ВОРОНЕЖСКОЙ ОБЛАСТИ НА 2010 - 2015 ГОДЫ"

 4. Возможные варианты решения проблемы, оценка преимуществ и рисков, возникающих при различных вариантах решения проблемы

Темпы и масштабы развития системы ипотечного жилищного кредитования определяются объективной экономической ситуацией в области, а также наличием необходимой нормативно-правовой базы и инфраструктуры.

На сегодня инфраструктура ипотечного рынка в области сформирована. Она включает в себя кредитные, оценочные, страховые, риэлтерские организации, регистрационную службу, осуществляющую регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, а также юридические службы, оказывающие населению правовые услуги по оформлению ипотеки.

Сформированы стандарты процедуры выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов и аккредитации участников системы жилищного ипотечного кредитования, развивается правовая нормативная база функционирования и финансового обеспечения системы жилищного ипотечного кредитования.

Одной из задач программы будет являться определение и совершенствование направлений взаимодействия субъектов инфраструктуры, осуществляемой через систему договоров и соглашений.

При расчете бюджета программы и целевых показателей рассматривались два варианта решения проблемы.

Первый вариант рассчитывался исходя из:

- реальной ситуации на рынке жилищной ипотеки (предлагаемые банками ипотечные продукты, средневзвешенные процентные ставки по кредитам и займам, сроки кредитования, размер обязательного первоначального взноса заемщика);

- динамики среднедушевых денежных доходов населения;

- динамики средней стоимости одного квадратного метра общей площади жилья на первичном и вторичном рынке;

- иных показателей, необходимых для расчета минимального совокупного дохода семьи, необходимого для приобретения жилья с помощью собственных и заемных средств (доля заемных средств в стоимости приобретаемого жилья, доля платежей по ипотечному кредиту, необходимому для приобретения жилья);

- возможностей областного бюджета.

В качестве базовых были приняты ожидаемые показатели за 2009 год (кризисный период).

Второй вариант (оптимистический) был ориентирован на достижение к 2015 году показателей 2008 года (наибольший объем выданных ипотечных кредитов и займов за последние три года и более доступные для населения условия кредитования, чем в кризисный период).

В качестве целевых показателей по вариантам рассматривались:

По второму варианту имеет место высокая степень риска невыполнения программы.

В 2007 - 2008 годах рост объемов ипотечного жилищного кредитования в значительной степени обеспечивался доступом банков к кредитным ресурсам на более доступных условиях и снижением процентных ставок ведущими мировыми банками. В условиях мирового кризиса при росте ставок по заемным средствам банки предпочитают уходить от ипотеки и концентрироваться на кредитах с более коротким сроком погашения. В связи с этим значительного снижения ставок банков по ипотечным кредитам в ближайшие годы не ожидается. На рынке жилищной ипотеки преимущественно останутся крупные банки с государственным участием и организации-заимодавцы, предоставляющие займы в соответствии со стандартами Федерального агентства по ипотечному жилищному кредитованию.

В соответствии с вышеизложенным в качестве возможного варианта решения проблемы (оптимальный вариант) был выбран первый вариант.

В процессе реализации программы в случае позитивных изменений на рынке жилищного ипотечного кредитования (заимствования) в установленном порядке будет произведена корректировка программных показателей.