Одной из основных задач, определенных Правительством Российской Федерации в области экономической политики, является обеспечение устойчивого роста экономики Российской Федерации, создающего базу для повышения уровня жизни населения Российской Федерации. Важнейшим путем решения этой задачи является повышение инвестиционной активности населения Российской Федерации.
Российский финансовый сектор - один из самых динамично развивающихся рынков в отечественной экономике. Однако быстрый рост объема предлагаемых финансовых услуг на фоне финансовой непросвещенности и непонимания потребителями финансовых услуг своих прав и обязанностей может привести к нежелательным последствиям для них и в связи с этим вызывает обеспокоенность на уровне Правительства Российской Федерации. Поэтому задача повышения финансовой грамотности населения Российской Федерации определена как одна из основных задач формирования инвестиционного ресурса Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года, утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 17 ноября 2008 года N 1662-р (далее - Концепция).
Финансовая грамотность населения Российской Федерации в целом, в том числе и населения Ставропольского края, находится на достаточно низком уровне. Согласно статистике 60 млн россиян сегодня не пользуются услугами банков. Доля малого бизнеса и микробизнеса в валовом внутреннем продукте Российской Федерации составляет 15 - 20 процентов. На территории Российской Федерации расположено более 20 тыс. городских и сельских поселений, каждое из которых нуждается в качественных и доступных финансовых услугах. Зачастую недостаток финансовых знаний значительной части населения Российской Федерации ограничивает возможность принимать эффективные и адекватные решения относительно управления своими денежными средствами и вынуждает идти на неосознанные финансовые риски, способствует вовлечению населения Российской Федерации в схемы финансового мошенничества. Большая часть населения Российской Федерации относится с недоверием и скептицизмом к банковскому сектору и рынку ценных бумаг. За последние 10 лет отмечено более 10 случаев крупномасштабного финансового мошенничества по отношению к физическим лицам. Количество жертв "финансовых пирамид" за последние несколько лет в целом по России (по экспертным оценкам) приближается к 1 млн человек. Ущерб, причиненный населению Российской Федерации, превысил 10,5 млрд рублей. До сих пор большинство населения Российской Федерации не только хранит воспоминания о "финансовых пирамидах", широко распространенных в начале 90-х годов прошлого века, "замороженных" вкладах в Сберегательном банке Российской Федерации (открытом акционерном обществе "Сбербанк России"), потерянных сбережениях в иных банках и финансовых компаниях, но и остро реагирует сегодня на любые негативные проявления и события на инвестиционном рынке. Особенно большой общественный резонанс получают непрекращающиеся случаи мошенничества в сферах кредитной кооперации, строительства и приобретения жилья. Финансовые махинации являются вызовом как для бизнеса, так и для государства: бизнесу они угрожают потерей доверия населения Российской Федерации, а государству - масштабными социальными волнениями.
Кардинально изменить ситуацию, вызванную финансовым мошенничеством, поможет создание системы постоянного информирования и консультирования населения Российской Федерации по вопросам финансовой безопасности и защиты прав потребителей финансовых услуг, а также развитие финансового образования в Российской Федерации. Понимание основ разумного финансового поведения создает предпосылки для укрепления благосостояния населения Российской Федерации, а следовательно, формирует материальную основу для дальнейшего развития общества. То есть в конечном итоге наличие финансового образования в Российской Федерации обеспечит финансовую безопасность населения Российской Федерации, повысит его благосостояние и будет способствовать стабильности государства.
Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года, утвержденная распоряжением Правительства Российской Федерации от 29 декабря 2008 года N 2043-р (далее - Стратегия), рассматривает повышение финансовой грамотности населения Российской Федерации в качестве важного фактора развития финансового рынка Российской Федерации, стабильности финансовой системы и конкурентоспособности экономики государства.
С целью решения одной из задач Стратегии, согласно распоряжению Правительства Российской Федерации от 12 февраля 2011 года N 180-р подписано соглашение между Российской Федерацией и Международным банком реконструкции и развития о займе для финансирования проекта "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации" (далее - Проект). Проект предусматривает реализацию ряда мероприятий, способствующих повышению уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации и развитию финансового образования в Российской Федерации.
Недостаточный уровень финансовой грамотности населения Российской Федерации выражается в неумении строить долгосрочные финансовые планы, эффективно сберегать и инвестировать личные финансовые средства, правильно оценивать риски, возникающие при этом, принимать ответственность за свое финансовое благополучие. Сегодня обеспечить повышение благосостояния населения Российской Федерации исключительно за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации невозможно, поэтому необходимо использовать личные финансы, а также финансовые инструменты, позволяющие получить либо дополнительный инвестиционный доход, либо распределение финансовых обязательств во времени.
В современных условиях особую актуальность приобретает создание развитой инфраструктуры долгосрочного инвестирования личных финансов населения Российской Федерации. Решение этой задачи целесообразно начинать с пенсионных инвестиций, поскольку это самая долгосрочная и жизненно важная форма личных накоплений. Абсолютное большинство населения Российской Федерации редко всерьез задумываются о будущем размере пенсионного обеспечения. Согласно данным всероссийского опроса, проведенного Национальным агентством финансовых исследований в 2013 году, три четверти россиян (74 процента) в той или иной степени знают, из чего складываются их пенсионные накопления и выплаты. Однако только 30 процентов из них хорошо разбираются в этом вопросе. Поэтому просветительская работа среди населения Российской Федерации по вопросу разъяснения основных принципов пенсионной реформы крайне необходима.
На сегодняшний день большинство населения Российской Федерации представляет что такое ипотечный кредит и каковы условия, на которых можно его получить, но в основном эти знания очень поверхностны.
Недостаток финансовых знаний, возникающий у населения Российской Федерации при пользовании финансовыми услугами, можно решить путем создания системы постоянного информирования и консультирования населения Российской Федерации, в том числе информирования о возможностях решения социальных проблем в сферах жилищного и пенсионного обеспечения, образования и медицины с помощью инструментов финансового рынка. Являясь одним из основных условий формирования инвестиционного ресурса, финансовая грамотность населения Российской Федерации выступает как важный элемент макроэкономической и социальной стабильности и повышения благосостояния населения Российской Федерации. Поведение населения Российской Федерации, направленное на сбережение личных финансовых средств, грамотное использование им накопительных и страховых инструментов, взаимодействие с финансовыми институтами, его участие в долгосрочных накопительных пенсионных, страховых и ипотечных схемах обеспечивают как решение индивидуальных вопросов граждан в части пенсионного накопления, социального и медицинского страхования, жилищного обеспечения и образования, так и глобальных вопросов устойчивости финансовой системы Российской Федерации и макроэкономической сбалансированности экономической системы Российской Федерации. Существующий низкий уровень финансовой грамотности населения Российской Федерации является одной из причин отсутствия класса долгосрочных инвесторов, влечет за собой проблемы финансовой безопасности населения Российской Федерации, угрозы стабильности финансовой системы Российской Федерации и в конечном счете отрицательно сказывается на темпах роста благосостояния населения Российской Федерации.
Финансовое образование необходимо всем категориям населения Российской Федерации. При этом в Ставропольском крае особую актуальность приобретают вопросы повышения финансовой грамотности сельского населения Ставропольского края, так как удельный вес его в общей численности населения Ставропольского края составляет около 43 процентов.
Следует отметить, что сельскохозяйственная отрасль является ведущим сектором экономики Ставропольского края. Сельское хозяйство формирует от 10 до 15 процентов валового регионального продукта, аккумулирует 13 - 16 процентов общего объема инвестиций и обеспечивает занятость 17,3 процента населения Ставропольского края. В то время как в целом по Российской Федерации сельское хозяйство формирует до 6,5 процента валового внутреннего продукта, аккумулирует 5 процентов общего объема инвестиций и обеспечивает занятость 10,5 процента населения Российской Федерации. Превышение значений вышеуказанных краевых показателей над общероссийскими свидетельствует о том, что экономика Ставропольского края по сравнению с экономикой Российской Федерации в целом носит более выраженный аграрный характер. При этом уровень средней заработной платы сельского населения Ставропольского края составляет 82 процента по сравнению с уровнем средней заработной платы в экономике Ставропольского края, тогда как по Российской Федерации данный показатель составляет 62 процента. Очевидно, что сельское население Ставропольского края остро испытывает недостаток в личных финансах. Кроме того, в силу особенностей развития Ставропольского края большинство населения Ставропольского края не только имеет слабое представление о принципах функционирования финансовых рынков и возможностях сбережения и инвестирования личных финансов, но и испытывает колоссальное недоверие к финансовым институтам.
Появление широкого спектра новых сложных финансовых услуг ставит перед населением Ставропольского края весьма сложные задачи, к решению которых они оказываются неподготовленными. Следствием отсутствия у населения Ставропольского края финансовых знаний, навыков планирования бюджета домашнего хозяйства и принятия взвешенных решений по использованию финансовых услуг на фоне агрессивного предложения и рекламы со стороны коммерческих структур может стать потеря личных финансовых средств, грозящая социальной нестабильностью.
Состояние финансовой грамотности населения Российской Федерации следующим образом характеризуют данные социологических исследований (Всероссийский опрос населения, проведенный закрытым акционерным обществом "Демоскоп" в рамках Проекта в сентябре - октябре 2012 года):
только пятая часть населения Российской Федерации (18 процентов) понимают и принимают принцип индивидуальной ответственности за формирование пенсионных накоплений;
две трети населения Российской Федерации (66 процентов) имеют правильное понимание соотношения "риск - вознаграждение" при выборе финансовых услуг;
менее трети населения Российской Федерации (30 процентов) понимают важность наличия "финансового буфера" на случай чрезвычайных и кризисных жизненных ситуаций;
лишь каждый пятый (21 процент) в Российской Федерации в той или иной степени уверен в справедливом разрешении споров с финансовыми организациями в случае их возникновения;
понимание необходимости сравнения альтернативных предложений при выборе кредитных продуктов, подкрепленное соответствующей практикой, есть у 62 процентов заемщиков;
лишь треть населения Российской Федерации в возрасте от 18 лет (33 процента) справились с базовым тестом по финансовой арифметике;
понимание личной ответственности за понесенные потери на финансовых рынках есть у 37 процентов населения Российской Федерации;
понимание важности формирования добровольных накоплений для обеспечения старости есть у 40 процентов трудоспособного населения Российской Федерации, среди школьников и студентов - 27 процентов;
53 процента населения Российской Федерации считает неприемлемым поведением отказ от погашения кредита;
понимание того, что при обнаружении обмана со стороны организации, предоставляющей финансовые услуги, следует предпринимать действия административного или юридического характера, есть у 37 процентов населения Российской Федерации.
Изучение материалов исследований по различным направлениям финансовой грамотности населения Российской Федерации и анализ проблем, возникающих у населения Российской Федерации по причине недостаточного уровня финансовой грамотности, свидетельствуют, что наиболее острые и критические проблемы, приводящие к ошибкам в принятии инвестиционных и финансовых решений населением Российской Федерации, происходят по следующим причинам:
отсутствие понимания ключевых финансовых понятий и использование искаженной в связи с этим информации для принятия разумных решений;
отсутствие (или предельно короткий горизонт) планирования семейного бюджета, отсутствие семейных стратегий планирования доходов и расходов;
неспособность населения Российской Федерации принимать взвешенные, основанные на анализе всей доступной информации решения в отношении использования финансовых услуг, спонтанность принятия финансовых решений;