1. Комментируемая статья устанавливает срок действия договора ОСАГО. Под сроком в данном случае понимают временной промежуток, ограничивающий действие того или иного соглашения между сторонами. Общие положения о сроках устанавливаются главой 11 ГК РФ. Так, в соответствии со ст.190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.
Срок является существенным условием договора страхования. Срок действия договора ОСАГО законодатель устанавливает в один год, следовательно, данный срок относится к срокам, исчисляемым периодом времени.
Сроки, как правило, устанавливаются соглашением сторон, но законом могут устанавливаться минимальные или максимальные пределы срока. Законодатель в п.1 комментируемой статьи устанавливает предельный срок договора ОСАГО, причем данный срок, за исключением специально оговоренных случаев, является как максимальным, так и минимально допустимым. То есть, стороны не могут заключить в обычном случае договор, срок которого менее (или более) одного года.
Порядок исчисления сроков, определяемых периодом времени, указан в ст.191-192 ГК РФ. Течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало. Срок, исчисляемый в годах, истекает в соответствующие число и месяц последнего года срока. Так как срок, установленные в п.1 комментируемой статьи, равен одному году, т.е. 12 календарным месяцам, то его действие истекает в день месяца, которым завершается двенадцатимесячный срок.
Порядок заключения договора ОСАГО устанавливается Правилами ОСАГО. Страхователь для заключения договора должен обратиться к страховщику с письменным заявлением, в котором содержится просьба (предложение) заключить договор ОСАГО. При этом предоставляются документы, перечень которых установлен ст.15 комментируемого Закона и Правилах ОСАГО. Страховщик не вправе отказать страхователю в заключении договора страхования, за исключением случаев, когда страхователь обратился к страховщику впервые и не предоставил обязательные документы, указанные в Правилах ОСАГО. Страхователю выдается в подтверждение заключения договора страхования страховой полис ОСАГО, в котором помимо сведений о застрахованном лице, ТС, и лицах, допущенных к управлению таким ТС, также указывается и срок окончания договора страхования, причем момент истечения срока указывается не только датой, но и временем. Таким образом, четко обозначаются границы времени, в течение которого у страховщика наступает обязанность осуществлять страховое возмещение по договору при наступлении страхового случая.
Полис ОСАГО выдается страхователю только после уплаты страховой премии - суммы, которую страхователь обязан уплатить страховщику по договору ОСАГО. То есть, договор ОСАГО вступает в силу только с момента уплаты страховой премии страхователем страховщику. Это положение, закрепленное Правилами ОСАГО, соответствует общим положениям о начале действия договора страхования, которые установлены ст.957 ГК РФ.
По истечении срока действия договора страхования, страхователь может перезаключить договор страхования на новый срок с тем же страховщиком либо сменить страховщика. В случае если по истечении срока договора страхователь желает сменить страховщика, прежний страховщик должен предоставить сведения о страховании с внесением их в автоматизированную систему страхования. Данные сведения страхователь предоставляет новому страховщику для целей расчета размера страховой премии.
2. Комментируемый Закон устанавливает обязанность страховать риск гражданской ответственности владельцев ТС независимо от их гражданства, а также независимо от места регистрации ТС. Главное условие для возникновения обязанности по страхованию ответственности в отношении ТС - использование данного ТС на территории РФ. Потому, если ТС, зарегистрированное в другом государстве, используется на территории РФ, то владелец такого ТС должен заключить договор ОСАГО на срок использования на территории РФ такого ТС. Таким образом, договор ОСАГО по этому основанию может отличаться по сроку от срока, установленного в п.1 комментируемой статьи. То есть, может быть заключен на срок менее одного года (но при этом не более чем на один год).
Законодатель, однако, устанавливает, минимальный срок, на который допустимо заключать договор страхования - пять дней.
3. Еще два основания для уменьшения срока действия договора ОСАГО устанавливаются в п.3 комментируемой статьи и связаны с исключительными обстоятельства для владельца. Договор ОСАГО может быть заключен на срок не превышающий 20 дней при условии, указанном в комментируемой статье, а именно для заключения такого договора должны отсутствовать документы указанные в подп."е" п.3 ст.15 комментируемого Закона. Речь идет о том, что в пакет документов, которые страхователь предоставляет страховщику при заключении договора страхования, должна включаться диагностическая карта, содержащая сведения о соответствии ТС обязательным требованиям безопасности ТС (за исключением случаев, если в соответствии с законодательством в области технического осмотра транспортных средств ТС не подлежит техническому осмотру или его проведение не требуется, либо порядок и периодичность проведения технического осмотра устанавливаются Правительством РФ, либо периодичность проведения технического осмотра такого транспортного средства составляет шесть месяцев, а также случаев, предусмотренных п.3 ст.10 комментируемого Закона).
Только при отсутствии названного документа страховщик и страхователь могут заключить договор на меньший, чем указано в п.1 комментируемой статьи, срок. Однако не во всех случаях, а лишь в случаях, строго оговоренных комментируемым пунктом:
- в случае приобретения ТС по любому законному основанию (покупка, принятие в дар и т.п.) и следования к месту регистрации ТС;
- в случае следования ТС к месту проведения технического осмотра транспортного средства, повторного технического осмотра транспортного средства.
Согласно п.2 ст.4 комментируемого Закона государственная регистрация ТС может быть произведена только при условии исполнения владельцам ТС обязанность по страхованию (ОСАГО). Владелец ТС может приобрести ТС вне региона своего проживания (нахождения), т.е. возникает необходимость "перегона" ТС. Между тем не допускается использование ТС, ответственность владельцев которых не застрахована в соответствии с комментируемым Законом. В связи с этим законодатель устанавливает возможность заключения "сокращенного" договора ОСАГО. Владелец ТС, между тем, обязан до момента государственной регистрации ТС заключить "полноценный" договор страхования сроком на один год.
Таким образом, по окончании действия названных условий и получения диагностической карты владелец ТС обязан заключить договор ОСАГО сроком на один год.
4. Пункт 4 комментируемой статьи устанавливает случай, когда страховщик обязан вернуть страхователю часть страховой премии. Эта обязанность возникает при прекращении договора ОСАГО до истечения его срока при наличии особых оснований, предусмотренных Правилами ОСАГО, поскольку в случае возникновения отдельных оснований досрочного прекращения договора ОСАГО, часть страховой премии по договору ОСАГО страхователю не возвращается (п.1.16 Правил ОСАГО). Так, не подлежит возврату часть страховой премии при досрочном расторжении договора ОСАГО в следующих случаях:
1) ликвидация юридического лица - страхователя;
2) иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации, помимо установленных Правилами ОСАГО (по инициативе страхователя);
3) выявление ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска (по инициативе страховщика).
Во всех остальных случаях страховщик возвращает страхователю часть страховой премии. Эти случаи, например, такие как:
1) смерть гражданина - страхователя или собственника;
2) ликвидация страховщика;