Комментарий к Федеральному закону от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (постатейный)

Комментарий к статье 9. Базовые ставки и коэффициенты страховых тарифов

1. Сумма страховой премии по каждому отдельно взятому договору исчисляется исходя из базовой ставки тарифа и коэффициентов, применяемых в отношении объекта страхования и страхователя.

Таким образом, страховая премия включает в себя две основных категории:

- базовый страховой тариф - установленные Банком России предельные размеры базовых ставок страховых тарифов (их минимальные и максимальные значения, выраженные в рублях);

- коэффициенты - показатели эксплуатации ТС по условиям, перечень которых регламентирован Банком России. Коэффициенты призваны не только определить перечень условий, увеличивающих размер страховой премии по договору, но и определить размер такого увеличения, что указывает на их двоякое значение.

Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются страховщиками в соответствии с порядком применения страховщиками страховых тарифов по обязательному страхованию при определении страховой премии по договору обязательного страхования, установленным Банком России в соответствии со ст.8 комментируемого Закона (см. Указание Банка России от 19 сентября 2014 года N 3384-У "О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств").

В большей степени нормы настоящей статьи направлены на регламентацию видов и размеров коэффициентов, применяемых в договорах ОСАГО. Однако при этом не следует забывать, что отправной точкой расчетов является базовый страховой тариф. Пункт 1 настоящей статьи является единственным источником его правового регулирования и ставит размер тарифа в зависимость от ряда свойств ТС:

- технических характеристик, которые включают в себя ряд основных свойств ТС, позволяющих индивидуализировать его. В частности, к техническим характеристикам относятся габариты, расход топлива, особенности двигателей, подвесок, кузовов и прочих технических характеристик автомобилей;

- конструктивных особенностей ТС, в качестве которых, в первую очередь, рассматривают габариты и вес автомобиля. Чем больше габариты (длина и ширина) автомобиля, а также его вес, тем в большей степени оно подвержено риску участия в ДТП. В широком понимании конструктивные особенности автомобиля можно рассматривать сквозь призму его маневренности в использовании. Чем выше уровень маневренности, тем ниже базовый страховой тариф;

- назначения ТС, т.е. совокупность целей его использования. Статистика свидетельствует о том, что ТС, используемые для личных, бытовых, семейных нужд в меньшей степени подвержены риску участия в ДТП, нежели ТС, применяемые в предпринимательской деятельности.

2. Внутренняя структура коэффициента, входящего в состав страхового тарифа, т.е. совокупность показателей, по которым он определяется, относится к исключительной компетенции комментируемого Закона и реализована в рамках предписаний п.2 настоящей статьи. Указанные нормативные положения призваны определить совокупность показателей использования ТС, влияющих на уровень риска наступления страхового случая по договору ОСАГО. К числу таких обстоятельств Закон относит следующие показатели:

1) территория преимущественного использования ТС. Она определяется для физических лиц исходя из места жительства собственника транспортного средства, указанного в паспорте транспортного средства или свидетельстве о регистрации транспортного средства либо в паспорте гражданина, для юридических лиц, их филиалов или представительств - по месту нахождения юридического лица, его филиала или представительства, указанному в учредительном документе юридического лица;

2) наличие или отсутствие страховых выплат в предшествующие периоды. Фактически данный показатель свидетельствует о наличии в течение предшествующего периода страхования страховых случаев, что свидетельствует о потенциальном повышении уровня риска;

3) технические характеристики ТС. Подлежат учету как при определении базового страхового тарифа, так и при исчислении коэффициента. Установленное изготовителем количество лошадиных сил, т.е. мощность ТС в настоящее время выступает единственным критерием для определения данного коэффициента, в отличие от базового тарифа, в котором учитываются различные характеристики объекта. По общему правилу, величина коэффициента прямо пропорционально мощности ТС: чем больше лошадиных сил, тем выше коэффициент;

4) наличие в договоре обязательного страхования условия, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему. Исходя из этого критерия, Банком России, в частности, в отношении прицепов к легковым автомобилям, принадлежащим юридическим лицам, к мотоциклам и мотороллерам установлен коэффициент - 1,16, в отношении прицепов к грузовым автомобилям с разрешенной максимальной массой 16 тонн и менее, полуприцепов, прицепов-роспусков - 1,40;

5) сезонное использование ТС. Предполагает эксплуатацию ТС в течение ограниченного периода времени, в большинстве случаев данный факт характерен для ТС физических лиц, которые активно используются в весенне-осенний период, и практически не используются в зимний период. Данный коэффициент рассчитывается по прогрессивной шкале: чем длительнее срок эксплуатации ТС, тем выше ставка коэффициента;

6) иные обстоятельства, влияющие на величину страхового риска. Указанное положение позволяет рассматривать перечень коэффициентов, предусмотренный п.2 настоящей статьи, в качестве открытого. Тем не менее, данный подход никоим образом не позволяет страховщику по своей инициативе устанавливать дополнительные коэффициенты, а лишь указывает на диспозитивный характер предписаний, который позволяет формировать перечень коэффициентов в рамках разработки и принятия Закона, а также в его детализации Банком России.

Перечень коэффициентов, применяемых при определении страховой суммы по договору ОСАГО, регламентирован Указанием Банка России от 19 сентября 2014 года N 3384-У "О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

Пункт 2.1 настоящей статьи предусматривает возможность применения и иных коэффициентов, которые зависят от конкретного случая страхования. В одних случаях они могут применяться ввиду наличия соответствующих обстоятельств, в прочих - не применяться, ввиду отсутствия таких оснований. При наличии соответствующих оснований для применения дополнительного коэффициента он переходит в категорию обязательных. Единственный предусмотренный Законом дополнительный коэффициент в своем содержании отражает по сути два самостоятельных основания, каждое из которых оказывает свое влияние на повышение коэффициента. В случае, если все допущенные к управлению ТС водители достигли 22 лет и имеют стаж, превышающий три года, указанный коэффициент не подлежит применению. В случае несоответствия хотя бы одного из допущенных водителей хотя бы одному из указанных показателей, коэффициент подлежит применению в установленном Банком России размере.

3. Рассмотренные выше коэффициенты обусловлены объективными обстоятельствами, которые зачастую не зависят от воли страхователя. Наряду с указанными основаниями при определении суммы страховой премии, Закон предусматривает возможность начисления и коэффициентов, которые повышают сумму страховой премии по воле самого страхователя. В большинстве случаев применение таких показателей обусловлено нарушениями, допущенными страхователем при заключении договора ОСАГО, либо в периоде, предшествующем его заключению. Перечень таких обстоятельств предусмотрен п.3 настоящей статьи. К ним отнесены:

1) сообщение страховщику заведомо ложных сведений, снижающих сумму страховой премии по договору. Закон предусматривает применение указанного обстоятельства только в случае, если ложные сведения представлены в отношении обстоятельств, затребованных страховщиком, т.е. такой информации о ТС и его владельце, которые являются необходимыми для установления размера страховой премии. В отношении той информации, которая страховщиком не была затребована, по смыслу п.3 настоящей статьи применение указанного коэффициента не допускается. Однако, следуя общей тенденции гражданского законодательства, сокрытие любой значимой информации о ТС, его владельце или лицах, допущенных к управлению им, является ненадлежащим исполнением обязанности страхователя и влечет за собой применение мер гражданско-правовой ответственности, в том числе выражающихся в повышении суммы страховой премии;

2) умышленное содействие наступлению страхового случая и увеличения убытков.

Освобождение от ответственности осуществляется в отношении действующего договора страхования. Одновременно выявление указанного факта влечет и иные последствия, которые распространяют свое действие на будущее время - на договор, который будет заключен в дальнейшем. При применении указанного обстоятельства следует учитывать, что вина участника ДТП в большинстве случаев устанавливается на основании материалов административного производства сотрудниками ГИБДД, при этом она не имеет преюдициального значения. В этой связи представляется наиболее целесообразным и допустимым рассматривать возможность применения указанного обстоятельства лишь в случае установления указанных обстоятельств судом. Закон не регламентирует порядок реализации указанного основания повышения суммы страховой премии, что предполагает возможность принятия решения непосредственно страховщиком на основании всех известных ему обстоятельств дела. В ряде случаев страховщик может вообще не обладать информацией о существовании указанных в настоящем пункте обстоятельств, т.е. налицо факт сокрытия существенной информации, которая одновременно влечет повышение коэффициента, но ее выявление может быть произведено уже после заключения договора страхования. Общий характер комментируемого предписания свидетельствует о том, что при его практической реализации страховщики могут столкнуться с массой проблем при недобросовестности страхователя;

3) причинение вреда при обстоятельствах, предусматривающих регрессное требование. Указанные обстоятельства составляют предмет самостоятельного регулирования правовой нормы комментируемого Закона и будут детально рассмотрены в рамках комментария к данной правовой норме. Применительно к нормам настоящей статьи принципиальное значение имеет лишь закрепление возможности повышения суммы страховой премии при наличии указанных обстоятельств.

Регрессное требование в большинстве случаев реализуется в судебном порядке, что предоставляет страховщикам возможность получения объективной информации (см., например, Справку по результатам обобщения судебной практики рассмотрения дел о возмещении вреда, причиненного дорожно-транспортным происшествием (подготовлена судебной коллегией по гражданским делам Свердловского областного суда, отделом обобщения судебной практики 14.03.2006 N 01-06/1052)).

________________

URL: http://www.lawmix.ru/obsh/40472

Действие указанных в п.3 настоящей статьи обстоятельств может применяться лишь в отношении будущих договоров страхования. На действующий договор указанные обстоятельства не распространяются, определение размера и порядка выплат по действующему договору определяется в соответствии с его условиями. При этом следует обратить внимание, что констатируя возможность повышения размера страховой премии, Закон не определяет размер такого повышения, не регламентируя при этом и порядок определения коэффициента повышения. В этой связи следует обратиться к Указанию Банка России от 19 сентября 2014 года N 3384-У "О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

4. Положения настоящей статьи направлены на максимальное обеспечение прав и предоставление гарантий сторонам договора ОСАГО. Рассмотренные ранее положения в большинстве своем направлены на обеспечение прав страховщика. Положения п.4 настоящей статьи предусматривают гарантии обеспечения прав страхователя и защиты его от необоснованных действий страховщика. Максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать трехкратный размер базовой ставки страховых тарифов, скорректированной с учетом территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициентов, установленных в соответствии с п.3 комментируемой статьи, - ее пятикратный размер.