1. Пункт 1 комментируемой статьи содержит бланкетную норму относительного основного нормативного правового акта, в соответствии с которым осуществляется правовое регулирование страховых тарифов по ОСАГО. В рамках такого правового регулирования устанавливаются:
1) предельные размеры базовых ставок страховых тарифов (их минимальные и максимальные значения, выраженные в рублях);
2) коэффициенты страховых тарифов;
3) требования к структуре страховых тарифов;
4) порядок применения страховых тарифов страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования.
Данные коэффициенты, требования и порядок установлены Указанием Банка России от 19 сентября 2014 года N 3384-У "О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Так, например, согласно приложению N 1 к данному Указанию по транспортным средствам категории "В", "ВЕ" для юридических лиц предельное минимальное значение базовой ставки страхового тарифа составляет 2573 рублей, а максимальное значение - 3087 рублей. В свою очередь, для физических лиц минимальное значение базовой ставки указанного тарифа составляет 3432 рубля, а максимальное - 4118 рублей.
Относительно коэффициентов приложение N 2 к этому Указанию, в частности для Москвы установлен коэффициент 2 в отношении ТС, за исключением тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин, для Санкт-Петербурга для этих же видов транспорта - 1,8; для Саратова - 1,6. Что касается структуры страховых тарифов, то она включает в себя, например, брутто-ставку (ставку страховой премии с единицы страховой суммы), резервы компенсационных выплат (резерв гарантий, резерв текущих компенсационных выплат). Относительно порядка применения страховых тарифов страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования отметим, что согласно приложению N 4 к вышеприведенному Указанию размер базовой ставки страхового тарифа определяется страховщиком самостоятельно по каждой категории транспортного средства и по каждой территории преимущественного использования транспортного средства в пределах значений, установленных в соответствии с предельными размерами базовых ставок страховых тарифов. Для определения размеров страховых премий установлены соответствующие формулы.
При этом п.1 комментируемой статьи установлена минимальная доля страховой премии, которая предназначена непосредственно для осуществления страховых и компенсационных выплат, что по существу означает обязанность страховщика при наступлении страхового случая, а именно ДТП, использовать не менее 80 процентов уплаченной ему страховой выплаты на обеспечение страховых и компенсационных выплат.
2. Пункт 2 комментируемой статьи содержит отсылочную норму, которая, на наш взгляд, не несет никакой смысловой нагрузки, поскольку предусматривает только обязанность страховщика определить страховые тарифы по ОСАГО и структуру страховых тарифов, исходя из требований Банка России, установленных Указанием Банка России от 19 сентября 2014 года N 3384-У "О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств". При этом п.1 комментируемой статьи уже устанавливает, что предельные размеры базовых ставок страховых тарифов и требования к структуре страховых тарифов устанавливаются Банком России, из чего следует, что страховщики обязаны определять страховые тарифы по ОСАГО и их структуру не иначе, как в соответствии с требованиями Банка России.
3. В п.3 комментируемой статьи содержится гарантия для страхователя о невозможности изменения страховых тарифов в течение одного года, то есть это означает невозможность предъявления к страхователю требований об уплате дополнительной страховой премии в случае изменения страховых тарифов. В то же время в соответствии со ст.5 Федерального закона от 21 июля 2014 года N 223-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" до 1 сентября 2016 года срок действия установленных предельных значений базовых ставок страховых тарифов не может быть менее шести месяцев.
При этом в п.3 комментируемой статьи установлен особый случай, когда страховщик вправе от страхователя потребовать уплаты дополнительной страховой премии. Этот случая связан с увеличением риск и установлен в Правила ОСАГО. Так, п.1.10 Правил ОСАГО предусматривает, что при получении от страхователя заявления об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) представленных при заключении договора обязательного страхования, страховщик вправе требовать уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению степени риска исходя из страховых тарифов по обязательному страхованию, действующих на день уплаты дополнительной страховой премии, и при ее уплате обязан внести изменения в страховой полис обязательного страхования.
Относительно порядка уплаты дополнительной страховой премии отметим, что при получении от страхователя заявления в электронной форме об изменении сведений, указанных ранее в заявлении о заключении договора обязательного страхования в электронной форме, страхователь обязан уплатить дополнительную страховую премию соразмерно увеличению степени риска исходя из страховых тарифов по обязательному страхованию, а страховщик - внести изменения в страховой полис обязательного страхования (в случае, если сведения, об изменении которых заявляет страхователь, ранее были отражены в полисе обязательного страхования). Что касается конкретного размера дополнительной страховой премии, то он определяется по действующим на момент ее уплаты страховым тарифам. Считаем такой порядок определения размера вполне правомерным, так как степень риска изменилась на момент уплаты дополнительной страховой премии, поэтому и ее размер должен определяться, исходя из действующих страховых тарифов.
4. В п.4 комментируемой статьи содержится запрет на компенсации страхователям уплаченных ими страховых премий в случае, если для отдельных категорий страхователей повысятся страховые тарифы. Данное правило закреплено в связи с тем, что договор страхования является гражданско-правовым договором индивидуальным, то есть заключается с каждым конкретным страхователем. Поэтому размер страховой выплаты и порядок ее уплаты по одному договору страхования не должны зависеть от размера страховой выплаты и порядка ее уплаты по другому договору страхования, соответственно, с другим страховщиком.
5. В п.5 комментируемой статьи содержится требование об опубликовании Банком России ежегодных статистических данных об ОСАГО. Эти данные представляют собой ежегодно меняющиеся сведения о тех или иных показателях, характеризующих страховую деятельность страховщиков в Российской Федерации, активность страхователей, а также количество страховых случаев и результаты применения законодательства о страховании при их наступлении. Эти данные, например, включают в себя:
1) сведения о размере собранных страховых премий - количественные показатели, характеризующие в денежном эквиваленте размеры страховых премий;
2) сведения об осуществленных страховых выплатах - количественные показатели, характеризующие в денежном эквиваленте размер реализованных страховых выплат при наступлении страховых случаев;
3) сведения о количестве заявленных страховых сведений - количественные показатели, определяющие число поданных заявлений в связи с наступлением страховых случаев;
4) сведения о количестве урегулированных страховых случаев - количественные показатели, определяющие результаты рассмотрения поданных заявлений в связи с наступлением страховых случаев;
5) сведения об уровне страховых выплат по Российской Федерации - количественные показатели, характеризующие сроки осуществления страховых выплат по Российской Федерации;
6) сведения об уровне страховых выплат по субъектам Российской Федерации - количественные показатели, характеризующие сроки осуществления страховых выплат по субъектам Российской Федерации;
7) сведения об уровне убыточности ОСАГО - количественные характеристики, позволяющие определить затраты страховщиков на осуществление страховых выплаты и размеры убытков в отношении тех страховщиков, которые их понесли.
В соответствии с Указанием Банка России от 27 ноября 2013 года N 3127-У "Об опубликовании в "Вестнике Банка России" информации по вопросам контроля и надзора в сфере страховой деятельности (страхового дела)" вышеуказанные статистические данные публикуются в "Вестнике Банка России".