1. Объект страхования является ключевым понятием для уяснения смысла комментируемого Закона, а также одним из существенных условий договора страхования.
Отношения по страхованию не возникают просто так, сами по себе, любая сделка, заключаемая между сторонами должна представлять интерес для участников сделки. В страховании принимают участие, как минимум, две стороны - страховщик и страхователь (застрахованное лицо может быть третьим лицом, если не совпадает со страхователем).
Страховщик - страховая организация, основной деятельностью которой является страхование. Как правило, страховщик ставит своей целью извлечение прибыли (лишь при государственном обязательном страховании, если страховщиком выступает специально созданная организация, целью может быть достижение определенного социального блага, как например, в случае с обязательным медицинским страхованием). Интерес же страхователя заключается в другом.
Анализ положений гл.48 ГК РФ, в которой устанавливаются общие положения о договоре страхования, позволяет отметить, что страхование подразделяется на несколько видов (ст.930-934 ГК РФ):
- имущественное;
- личное;
- страхование гражданско-правовой ответственности;
При этом в любом виде страхования в итоге интерес страхователя заключается в защите от наступления негативных последствий, которые наступают вследствие определенного события. Например, страхователь владеет автомобилем и опасается повреждения автомобиля в результате ДТП или хищения автомобиля третьими лицами (угон). Все эти события влекут за собой имущественные потери, так как владелец либо вообще лишиться автомобиля, либо вынужден будет оплачивать ремонт поврежденного имущества.
При личном страховании объектом может выступать нечто, связанное с личностью застрахованного лица, это может быть рождение ребенка, здоровье, жизнь и т.п. Получение травмы застрахованным лицом может привести к необходимости медицинского вмешательства, длительного лечения с оплатой медицинских услуг и лекарственных средств. То есть, опять на первый план выходят имущественные потери. Страхование ответственности - наиболее яркий пример имущественного интереса со стороны страхователя, т.к. гражданско-правовая ответственность всегда носит характер имущественных потерь.
Таким образом, интерес страхователя заключается в защите от имущественных потерь при наступлении событий, приводящих к таким потерям. Такая защита достигается компенсацией со стороны страховщика через выплату страхового возмещения - определенной денежной суммы, которая полностью или частично покроет убытки (потери) застрахованного лица.
Отсюда объектом страхования выступает имущественный интерес страхователя (и застрахованного лица), который заключается в защите от убытков, наступающим в результате определенного события (страхового случая). Такой интерес всегда можно подвергнуть денежной оценке (пусть и приблизительной). Страхователь готов расстаться с определенной денежной суммой (т.е. понести убыток), которую выплачивает в качестве страховой премии страховщику, для целей страховой защиты (покрыть еще большие возможные убытки).
Особенность объекта страхования - индивидуализация интереса, т.е. страхуется на сам по себе имущественный интерес, а интерес определенного лица (субъективный интерес). Таким образом, объект страхования - интерес, который:
- имеет имущественное выражение, т.е. подлежит денежной оценке;
- носит субъективный характер, т.е. принадлежит конкретному лицу;
- третье свойство - законность интереса, т.е. отсутствие противоправности в характере имущественного интереса, т.к. согласно п.1 ст.928 ГК РФ не допускается страхование противоправных интересов.
Отметим также, что интерес не должен быть связан со страхованием убытков от участия в играх, лотереях, пари, а также с расходами, которые лицо может быть принуждено осуществить в целях освобождения заложников (п.2-3 ст.928 ГК РФ). К тому же страхователь, чей интерес страхуется, должен быть не заинтересован в наступлении страхового события, иначе поменяется сама сущность и смысл страхования.
ОСАГО как вид страхования не является исключением, потому объект ОСАГО также связан с имущественным интересом. Объект ОСАГО имеет ряд особенностей:
- имущественный интерес присущ не любому лицу, а конкретному субъекту - владельцу ТС;
- интерес связан с наступлением гражданско-правовой ответственности названного лица;
- такая ответственность возникает не по любому основанию, а только вследствие причинения вреда;
- вред должен быть причинен при использовании ТС имуществу, жизни или здоровью третьих лиц (потерпевших);
- вред причинен при использовании ТС на территории РФ.
2. Гражданская ответственность, которая наступает у владельца ТС в результате причинения вреда, всегда носит имущественное выражение. Между тем, особенность ОСАГО заключается в необходимости установления ограничений по объекту страхования. Такие ограничения установлены в п.2 комментируемой статьи. Перечень, приведенный в п.2 является исчерпывающим, закрытым, не может быть изменен сторонами при заключении договора ОСАГО, и не подлежит расширительному толкованию. Изменения в данный перечень могут вноситься только путем внесения изменений в текст комментируемой статьи.
При наступлении гражданской ответственности владельцев ТС в указанных в п.2 комментируемой статьи случаях причиненный вред подлежит возмещению ими в соответствии с законодательством Российской Федерации.