Комментарий к Федеральному закону от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (постатейный)

     Комментарий к статье 4. Обязанность владельцев транспортных средств по страхованию гражданской ответственности

1. Комментируемая статья устанавливает обязанность по страхованию гражданской ответственности для владельцев ТС, следовательно, ОСАГО относится к обязательному страхованию. Между тем, установление таких требований всегда ограничивает права страхователей, так как у них нет возможности уклониться от исполнения своей обязанности под страхом ответственности, и они вынуждены нести расходы и прочие лишения, связанные с исполнением обязанности. ОСАГО связано всегда с дорожным движением, т.к. ТС в основном предназначаются для перемещения по дорогам, дорожных работ, иных работ, связанных с участием в дорожном движении. Отсюда владельцы ТС, которые страхуют свою ответственность в обязательном порядке, часто являются участниками дорожного движения сами или через иных лиц. Но Закон не устанавливает обязанность страховать свою ответственность других участников дорожного движения, тех же пешеходов, которые могут своими действиями причинить вред как участникам дорожного движения, так и иным лицам. Не является ли отсюда обязанность по ОСАГО дискриминационной, учитывая положения ст.19 Конституции РФ, в соответствии с которой все равны перед законом и дискриминация по какому-либо признаку не допускается?

Данный вопрос в настоящее время трудно назвать решенным. В обоснование справедливости установления такой обязанности для владельцев ТС можно отметить следующее. В соответствии со ст.1 комментируемого Закона владелец ТС - собственник ТС, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и тому подобное).

Транспортное средство при этом относится к объектам повышенной опасности в силу своих технических характеристик. В частности отнесение ТС к таким объектам нашло отражение в ст.1079 ГК РФ, которая устанавливает обязанность владельцев ТС по возмещению вреда, причиненного при использовании источника повышенной опасности (в данном случае - ТС), если только не докажет, что источник повышенной опасности выбыл из его владения в результате противоправных действий иных лиц либо вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.

Причинение вреда в какой-либо форме приводит к нарушению прав потерпевших лиц, так как им наносится урон. Защита права в этом случае может быть, как правило, осуществлена в форме возмещения убытков (вреда), компенсации морального вреда (ст.12, 15-16 ГК РФ) - лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. При этом под убытками согласно п.2 ст.15 ГК РФ понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред (ст.1064 ГК РФ).

Потерпевшее лицо в целях защиты своих прав может прибегать к различным способам, в том числе и к судебной защите. Причинитель вреда может добровольно возместить вред во внесудебном порядке.

Возмещение убытков (вреда) может быть произведено в различных формах, что допускается законом, например, путем восстановления поврежденного имущества, либо предоставления аналогичного или иного (по договоренности) имущества в натуре, либо путем денежной выплаты (компенсации). В любом случае форма возмещения вреда - материальная, причинитель вреда возмещает из своего имущества причиненный убыток (вред) потерпевшему. Между тем, гарантировать такое возмещение вреда обычными средствами невозможно, так как причинитель вреда может уклониться от такого возмещения, либо у него не будет достаточно средств для выплаты компенсации, либо причинитель вреда будет вообще неизвестен. В последнем случае потерпевшее лицо остается вовсе незащищенным, так как неизвестно с кого требовать компенсацию за причиненный вред. Обращение за судебной защитой в этом случае, по сути, невозможно, т.е. право на возмещение вреда превращается в фикцию.

Однако согласно ст.17, 18, 45 Конституции РФ в России гарантируется государственная защита прав и свобод человека и гражданина, права и свободы человека определяют смысл, содержание и применение законов, деятельность законодательной и исполнительной власти, местного самоуправления и обеспечиваются правосудием. Отсюда, государство обязано заботиться о том, чтобы право каждого человека на возмещение вреда, причиненного его здоровью, жизни или имуществу, имело реальную возможность для реализации.

ОСАГО по своему механизму предусматривает возможность возмещения вреда потерпевшему в ДТП через страховые организации, т.е. компенсация вреда выплачивается страховщиком, у которого собственник ТС, с использованием которого был причинен вред, застраховал свою гражданскую ответственность. Страховщик возмещает вред путем страховой выплаты из специальных страховых денежных фондов, сформированных в т.ч. и путем уплаты страховых взносов страхователем. Таким образом, как правило, "выигрывают" все участники ДТП: потерпевшее лицо гарантированно получает возмещение вреда, а ответственность причинителя вреда может ограничиться размером страховых взносов, если они покроют размер причиненного вреда в полном объеме.

Гарантия страховой выплаты обеспечивается не только страховой организацией, которая обязана выплатить страховое возмещение потерпевшему, но и дополнительными механизмами, такими как создание профессионального объединения страховщиков (Российский Союз Автостраховщиков), которое обязано будет выплатить страховое возмещение в случае, например, банкротства страховой организации, застраховавшей риск гражданской ответственности владельца ТС, с использованием которого причинен был вред. Российский Союз Автостраховщиков также осуществляет компенсационные выплаты и в случае, когда причинитель вреда неизвестен либо не исполнил обязанность по страхованию своей гражданской ответственности, в иных случаях, предусмотренных ст.18 комментируемого Закона.

Потерпевшее лицо, в случае если размер страхового возмещения не в полном объеме покрыл убытки, не лишается права требовать полной компенсации вреда с причинителя вреда. Ссылки причинителя вреда на выплаченное страховое возмещение будут несостоятельны, так как согласно ст.1072 ГК РФ юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего (ст.931, п.1 ст.935 ГК РФ), в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба. Это соответствует принципу справедливости и полного возмещения причиненного вреда.

Таким образом, система ОСАГО гарантирует определенный минимальный уровень возмещения, который получит каждый потерпевший при ДТП, тем самым обеспечивает защиту прав потерпевших лиц.

Но все же остается вопрос: как быть с правами страхователей - владельцев ТС? Страховой риск, который подлежит страхованию, отличается по своей природе прежде всего вероятностью наступления, но вовсе не неизбежностью. ДТП с участием застрахованного ТС может произойти, а может и вовсе не произойти за все время его эксплуатации. Т.е. для наступления ответственности владельца ТС и обязанности по возмещению вреда необходимо стечение определенных обстоятельств:

- произойдет ДТП;

- в результате ДТП будет причинен вред имуществу, жизни или здоровью конкретных лиц.

- между причиненным вредом и ДТП будет причинно-следственная связь;

- вред причинен с использованием ТС, которое принадлежит владельцу ТС.

Вероятность наступления ДТП зависит от множества факторов: техническое состояние ТС, опыт и состояние здоровья водителя, состояние дорожного полотна, погодные условия, поведение потерпевших лиц и водителя и т.п. Закон тем самым требует страховать ответственность, наступление которой лишь вероятно. При этом нет требований страховать в обязательном порядке иные виды ответственности, в том числе и на случай совершения уголовного преступления или административного правонарушения.

Но законодатель не просто вводит вид обязательного страхования, законом запрещается использовать ТС, гражданская ответственность владельцев которых не застрахована (см. п.3 ст.32 комментируемого Закона). Это нарушает право владельца ТС свободно осуществлять свои права собственника на использование ТС, т.к. он лишается право пользования ТС (или максимально ограничивается в этом праве) без исполнения требования закона об ОСАГО. Возможно ли такое нарушение права в правовом государстве?

Законодатель при введении определенного вида обязательного страхования основывается на статистических данных, определяющих количественное наступление того или иного события и его качественные характеристики, а также социальные последствия наступления таких событий. При этом жизнь и здоровье человека для социального правового государства должны всегда обладать высшим приоритетом, и Конституция РФ закрепляет такое положение (ст.18, 19, 20, 41, 42, 55). Владелец ТС вправе свободно пользоваться своей вещью (ТС), но согласно ч.3 ст.17 Конституции РФ осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. ТС - источник повышенной опасности, эксплуатация которого может привести к гибели людей, причинению ущерба здоровью, имуществу третьих лиц, а, следовательно, привести к нарушению прав неопределенного круга лиц (до ДТП, и потерпевших при ДТП).

В целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства, права и свободы человека и гражданина могут быть ограничены федеральным законом в необходимых и соразмерных пределах (ч.3 ст.55 Конституции РФ).

Введение ОСАГО и запрет на использование ТС, ответственность владельцев которых не застрахована, таким образом, является ограничением права владельца на свободное использование ТС без ОСАГО в целях защиты здоровья и жизни других лиц. При этом закон не запрещает свободно использовать ТС, если владелец застрахует свою ответственность. Владелец не лишается возможности свободно распоряжаться своей собственностью.

На это указал и Конституционный Суд РФ при проверке соответствия положения п.1 комментируемой статьи Конституции РФ. В частности, в своем постановлении от 31 мая 2005 года N 6-П Конституционный Суд РФ отметил, что установление обязательности страхования риска гражданской ответственности владельцев ТС федеральным законом обусловлено конституционно закрепленным требованием особой защиты таких значимых для всего общества неотчуждаемых благ, как жизнь и здоровье человека, охрана его имущества (ст.2, 20, 41 и 45 Конституции РФ). Законодатель, по мнению Конституционного Суда РФ, реализовал одну из функций социального правового государства, "политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека (ст.1 и 7 Конституции РФ), что было бы в недостаточной степени обеспечено при отсутствии адекватного механизма защиты прав потерпевших, отвечающего современному уровню развития количественных и технических показателей ТС, многократно увеличивающих их общественную опасность.

Механизм ОСАГО, направленный на распределение неблагоприятных последствий, связанных с риском наступления гражданской ответственности, на всех законных владельцев ТС направлен на повышение уровня защиты потерпевших на возмещение вреда. Потерпевшие же, по мнению Конституционного Суда РФ, являются наименее защищенной стороной из всех участников правоотношений по обязательному страхованию. Конституция России закрепляет принцип равенства и справедливости (ст.17-19), исходя из этого законодатель, в том числе путем введения дополнительных обязанностей и ограничения прав определенных лиц, должен обеспечить защиту наиболее уязвимой стороны правоотношений - потерпевших.

________________

См. постановление Конституционного Суда от 26 декабря 2002 года N 17-П.

На наш взгляд, система ОСАГО также направлена и на защиту прав владельцев ТС, так как при наступлении ответственности в случае причинения вреда с использованием ТС потерпевшим, по сути, размер ответственности (компенсации) значительно снижается, в том числе владелец ТС при определенных обстоятельства, как-то небольшой размер ущерба, может вовсе не выплачивать из своего имущества ничего (таким образом, размер "ущерба" для владельца ТС ограничивается только суммой страховых взносов).