Первичный рынок ипотечного жилищного кредитования до 2020 года необходимо развивать устойчивыми темпами. Ипотечное жилищное кредитование будет являться одним из ключевых банковских продуктов, используя который кредитные организации будут привлекать новых клиентов и предлагать им широкий спектр услуг.
Предполагается, что к 2020 году 30 процентов сделок с жильем будет осуществляться с помощью ипотечных жилищных кредитов. Возможность оплаты первоначального взноса заемщика может быть обеспечена продажей уже имеющегося у него жилья, участием в накопительно-ипотечных системах и (или) ипотечным страхованием в целях снижения размера первоначального взноса. Ипотечные жилищные кредиты будут выдаваться в среднем на срок до 30 лет с первоначальным взносом не менее 20-30 процентов (в случае отсутствия ипотечного страхования). Средняя ставка по ипотечному жилищному кредиту, определяемая как сумма стоимости привлечения средств и маржи кредитора (операционные издержки, плата за кредитный риск и прибыль), будет снижаться как за счет сокращения этой маржи, так и за счет снижения стоимости привлечения средств. При этом индикатором стоимости привлечения средств может выступать доходность долгосрочных облигаций федерального займа либо средняя ставка по долгосрочным депозитам физических лиц. Ставка по ипотечному жилищному кредиту будет устанавливаться кредитором на основе профиля риска заемщика.
Доля кредитов с ипотечным страхованием и первоначальным взносом в размере 10 процентов составит до 20 процентов рынка ипотечного жилищного кредитования. Уровень ежемесячных доходов заемщика будет превышать как минимум в 2-3 раза уровень ежемесячных расходов по погашению ипотечного жилищного кредита для приобретения жилья, соответствующего стандартам обеспечения жилыми помещениями.
Необходимо снижение концентрации рынка ипотечного жилищного кредитования, а также развитие ипотечного жилищного кредитования в небольших и средних населенных пунктах. На каждой территории, где сложился ликвидный рынок жилья, будут присутствовать не менее 3 кредиторов с конкурентными предложениями по ипотечным жилищным кредитам.
Получение ипотечного жилищного кредита заемщиком станет стандартным процессом. Сокращение сроков сбора необходимых документов и принятия кредитором решения о выдаче ипотечного жилищного кредита до одной недели не ухудшит качества принимаемых кредитором решений. Необходимо до получения ипотечного жилищного кредита довести до сведения заемщика полную информацию о его правах и обязанностях при получении ипотечного жилищного кредита (в том числе о праве выбора между различными схемами погашения ипотечного жилищного кредита), в процессе погашения ипотечного жилищного кредита, в случае наступления просрочек и (или) иных ключевых событий, предусмотренных кредитным договором.
Помимо консультирования и информирования заемщика до выдачи ипотечного жилищного кредита заемщик получит возможность в течение срока погашения ипотечного жилищного кредита по согласованию с кредитором переуступить права по кредиту третьему лицу или реструктурировать его в случае существенного изменения доходов семьи заемщика на условиях, приемлемых для кредитора и заемщика. Кроме того, у заемщика будет возможность снизить ставку по кредиту за счет добровольного отказа на определенный срок от существующего у него права на его досрочное погашение.
Будет разработан минимальный набор бесплатных для заемщика услуг и операций при обслуживании ипотечного жилищного кредита. Кредиторы получат право компенсировать фактически понесенные затраты на предоставление заемщикам дополнительных услуг.
Особое внимание будет уделяться повышению информационной прозрачности рынка ипотечного жилищного кредитования, сбору, накоплению и анализу его статистики для своевременного выявления и предупреждения кризисных явлений на рынке жилья, контроля рисков в финансовом секторе, дифференцированного подхода к оценке заемщиков. Конкуренция на первичном рынке будет способствовать снижению стоимости ипотечных жилищных кредитов для заемщиков и повышению качества обслуживания. Заемщики с хорошей кредитной историей могут получить преимущества при предоставлении им ипотечных жилищных кредитов.