В целом могут рассматриваться следующие источники финансирования жилищного строительства:
средства населения, привлекаемые как займ;
средства населения как личный вклад в решение своей жилищной проблемы (включая реинвестирование);
средства различных фондов, включая фонды предприятий;
кредиты коммерческих банков;
средства бюджетов всех уровней (субсидии, займы и другие).
1. Средства населения за счет жилищных займов
Данный источник финансирования зависит от конкретных региональных условий. В целом он может рассматриваться реальным, если доходы по займам и надежность вложений будут сопоставимы или даже превосходить аналогичные параметры по другим способам вложения свободных средств.
Цены на жилье на вторичном рынке за последние два года выросли примерно в 2 раза, а цены на потребительские товары длительного пользования - в 3-3,5 раза.
Проведенные исследования функционирования механизма привлечения средств населения с помощью краткосрочных жилищных займов показали ряд особенностей этого источника, которые не позволяют его рассматривать как серьезную, устойчивую поддержку в решении задачи финансирования строительства жилья для молодежи.
2. Средства населения как личный вклад в решение своей жилищной проблемы. Роль личных средств граждан
Программа исходит из того, что в современных социально-экономических условиях молодые семьи не смогут обеспечить в период строительства жилья его финансирование в полном объеме.
Участие молодежи в решении своей жилищной проблемы надо рассматривать в плане долговременных отношений гражданина и государства, в процессе которых молодые семьи могут осуществить оплату стоимости строительства жилья.
К средствам граждан, которые они могут направить для оплаты стоимости жилья, можно отнести текущие доходы, накопления прошлых лет, трудовое участие.
Накопления прошлых лет могут быть использованы как предмет залога или внесения первого взноса.
"Трудовое участие" молодых семей может быть весьма существенным вкладом в строительство собственного жилья в сельских условиях. Ориентируясь на условия городского строительства, Программа предусматривает безусловное участие граждан в отделке квартиры, что составит не менее 8-10 процентов от сметной стоимости жилья.
Для оценки данного источника необходимо провести более подробный анализ и сделать некоторый прогноз относительно важности и места жилищной проблемы в системе приоритетов населения:
1. Необходимость решения жилищной проблемы или улучшения жилищных условий существует с той или иной степенью важности для 50 процентов семей и одиноких граждан. Это верхний предел, максимальный уровень потребности в жилье.
2. Актуальным является улучшение жилищных условий для 32,7 процента молодых семей. Это наиболее вероятный или реальный уровень потребности в жилье.
3. Готовы и собираются улучшить жилищные условия за счет мобилизации собственных денежных ресурсов 7,9 процента всех молодых семей (15,8 процента всех желающих улучшить жилищные условия). Это вероятный минимальный уровень жилищной потребности.
4. Потребности городского населения в жилье в настоящее время достаточно скромны: городские жители в целом не претендуют на уровень жилищной обеспеченности, характерный для большинства восточноевропейских стран, не говоря уже о более высоких международных стандартах. В своих запросах они исходят из желания иметь жилищные условия подобные тем, в которых проживают люди их социального круга, и реже - люди более высокого социального статуса.
5. Городские жители считают жилищные условия хорошими, когда обеспеченность общей площадью на одного человека составляет не менее 20 кв. метров.
6. Относительно потребности в определенном количестве комнат в квартире можно сказать, что население не устраивает практиковавшаяся до недавнего времени модель заселения квартирного фонда (семье - квартиру с числом комнат на одну меньше количества членов семьи). Большинство жителей считают, что количество комнат в квартире, по меньшей мере, должно равняться количеству членов семьи.
7. Представления населения о нормативно-уравнительной системе распределения жилья как о социально оправданной начали разрушаться еще до начала экономических реформ. В настоящее время все нуждающиеся фактически поставлены перед необходимостью решать проблему улучшения жилищных условий за свой собственный счет. Таким образом, одним из главных лимитирующих условий развития рынка жилья становятся размеры текущих доходов и денежных сбережений населения. По-видимому, этим и объясняется, что убежденных сторонников рыночного способа решения жилищной проблемы среди горожан около 20 процентов.
8. Текущие доходы и размеры денежных накоплений нуждающихся в улучшении жилищных условий в целом недостаточны для масштабного инвестирования жилищного строительства и быстрого решения жилищной проблемы. Денежные сбережения есть лишь у 25 процентов нуждающихся в улучшении жилищных условий, а их месячный душевой доход находится на уровне 1,7 прожиточного минимума.
9. Наиболее многочисленной категорией граждан, желающих улучшить свои жилищные условия (52,2 процента), являются бедные и малообеспеченные. При этом у четверти семей данной категории среднедушевые доходы не превышают прожиточного минимума, то есть они могут и должны рассчитывать только на бесплатное жилье.
10. С учетом размеров текущих доходов населения и численности нуждающихся в улучшении жилищных условий рассчитано несколько вариантов использования населения как инвестора жилищного строительства и жилищного рынка.
Первый вариант: