Ипотечное кредитование является основным рыночным способом улучшения жилищных условий. Ежегодно около 50 процентов всех сделок с жильем оформляется с привлечением кредитных средств, а в 2020-2021 годах в условиях низких ставок по рыночным кредитам и реализации программы "Льготной ипотеки" эта доля достигала 75-80 процентов на первичном рынке.
Ежегодно с помощью ипотеки более 1,3-1,8 млн. семей приобретают жилье. Ипотечный кредит выплачивает каждая 10-я российская семья (более 7 млн. семей). В последние годы темп прироста ипотечного портфеля превышает 20 процентов. С учетом секьюритизации ипотечных кредитов ипотечный портфель составляет 12,9 трлн. рублей (в том числе менее 1 процента составляют кредиты на индивидуальное жилищное строительство) - около 10 процентов годового объема валового внутреннего продукта, а доля ипотеки в совокупных кредитах населения - около 48 процентов. Существует потенциал роста рынка ипотеки в 1,5 раза, до 15 процентов валового внутреннего продукта и более.
В 2021 году выдано 1,9 млн. ипотечных кредитов (+7 процентов к 2020 году) на общую сумму 5,7 трлн. рублей (+28 процентов к 2020 году), в том числе по льготным программам выдано 24 процента всех ипотечных кредитов (476 тыс. на 1542 млрд. рублей). На цели приобретения и строительства индивидуальных домов выдано 37 тыс. кредитов на 121 млрд. рублей (2 процента всего количества выданных ипотек). Средний уровень ипотечной ставки с начала года составил 7,49 процента (на новостройки - 5,9 процента, на жилье на вторичном рынке - 8,31 процента).
В 2020 году в целях поддержки граждан и рынков жилья и ипотеки в условиях ухудшения макроэкономической ситуации из-за пандемии запущена программа льготной ипотеки на новостройки. Принятые решения позволили не допустить снижения уровня ипотеки и жилищного строительства. Объем выдачи ипотеки в 2021 году на новостройки (476 тыс. на 1881 млрд. рублей) на 40 процентов больше в количественном выражении и на 104 процента - в денежном, чем в докризисном 2019 году.
С помощью единой информационной системы жилищного строительства организовано единое цифровое пространство для взаимодействия ключевых участников рынков жилищного строительства и ипотечного кредитования, реализована платформа для оперативного запуска любых программ поддержки населения и отрасли.
Вызовом является недоступность ипотеки для 50 процентов населения при значении рыночной ставки по ипотеке на уровне 9-10 процентов и отсутствие роста реальных доходов населения как основы для формирования долгосрочного стабильного спроса на жилье.
Задачами являются:
обеспечение доступности ипотеки за счет снижения ипотечной ставки;
обеспечение стабильного долгосрочного спроса на жилье и опережающего роста запуска новых проектов.
Предусмотрены следующие мероприятия:
реализация комплекса мероприятий по достижению национальной цели "Улучшение жилищных условий не менее 5 млн. семей ежегодно" в части снижения уровня процентной ставки по ипотечным кредитам;
повышение инвестиционной привлекательности и ликвидности ипотечных ценных бумаг;
стандартизация и цифровизация рынка ипотеки;
снижение издержек граждан и банков на оформление и обслуживание ипотечного кредита за счет перевода взаимодействия заемщиков, банков и государственных органов в электронный формат;
развитие механизма ипотечного кредитования строительства индивидуальных жилых домов, в том числе льготных ипотечных программ, и строительства индивидуальных жилых домов гражданами самостоятельно;
расширение возможности использования цифровых активов в строительстве (цифровые деньги, цифровая закладная);
реализация программ льготной ипотеки для отдельных категорий граждан для обеспечения устойчивого снижения ставок по ипотеке и стабильного спроса на новостройки. Для поддержки отдельных категорий граждан, в том числе семей с детьми, в случае реализации негативного макроэкономического сценария, снижения спроса на новое жилье потребуется оперативное изменение существующих параметров реализации ипотечных программ с государственной поддержкой и продление срока действия отдельных программ до 2030 года;
унификация условий и механизмов реализации всех ипотечных программ, реализуемых с финансовой поддержкой из федерального бюджета и бюджетов субъектов Российской Федерации;
дифференцированное развитие ипотеки в регионах с использованием механизмов льготной ипотеки с государственной поддержкой;
развитие дополнительных финансовых механизмов приобретения жилья (накопительные жилищные счета, за счет которых заемщики смогут накопить первоначальный взнос и снизить ставку по ипотеке) и лучших региональных практик (жилье в рассрочку для отдельных категорий и др.).
Результатами осуществления указанных мероприятий являются:
приобретение жилья с ипотекой доступно для 60 процентов российских семей, отношение ипотечного портфеля к годовому объему валового внутреннего продукта выросло в 1,5 раза по отношению к 2020 году, до 15 процентов и более;
обеспечена выдача не менее 500 тыс. ипотечных кредитов на приобретение (создание) объектов индивидуального жилищного строительства к 2030 году;
обеспечен дифференцированный подход к реализации механизмов льготной ипотеки с государственной поддержкой с учетом деления регионов на кластеры.