На рынке ипотечных кредитов действуют следующие основные субъекты:
Заемщики - физические лица, получившие в банке кредит на приобретение жилья под залог этого жилья.
Продавцы жилья - физические и юридические лица, продающие собственные жилые помещения или принадлежащие другим физическим и юридическим лицам по их поручению.
Кредиторы - коммерческие банки, выдающие ипотечные кредиты заемщикам и осуществляющие обслуживание выданных ипотечных кредитов. Банк принимает решение о предоставлении кредита на основе процедуры оценки платежеспособности заемщика в соответствии со своими требованиями и условиями кредитования.
Риэлторские фирмы - юридические лица, лицензированные как профессиональные посредники на рынке купли - продажи жилья. К функциям риэлтеров относятся подбор вариантов купли - продажи жилья для заемщиков и продавцов жилья, проверки юридической "чистоты" предлагаемых к продаже жилых помещений, организация продажи жилых помещений, организация продажи жилья по поручению других участников рынка жилья, а также продажа собственного жилья, участие в организации проведения торгов по реализации жилья, на которое обращено взыскание.
Органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним - государственные органы, обеспечивающие государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, единый административный источник информации о правах собственности на жилье и ипотеки жилья на территории Калужской области, ведущий единый государственный реестр прав собственности и ипотеки на недвижимое имущество, включая жилые дома и жилые помещения. Круг обязанностей данных структур включает в себя:
- установление собственника конкретного жилья с определением имеющихся залогов и иного обременения в отношении этой собственности;
- регистрация сделок купли - продажи квартир, оформление перехода прав собственности к новому владельцу:
- регистрация договоров ипотеки и права ипотеки;
- предоставление информации по правам собственности и обременению залогом жилья всем участникам ипотечного рынка быстро и доступно, ведение регистрации сделок без промедления, немедленная обработка информации о сделках с недвижимостью при публичном характере этой информации.
Страховые компании - лицензированные страховые компании, осуществляющие имущественное страхование (страхование заложенного жилья), страхование жизни и трудоспособности заемщиков, страхование гражданско - правовой ответственности участников ипотечного рынка.
Оценщики - юридические и физические лица, получившие лицензию для осуществления профессиональной оценки жилых помещений, являющихся предметом залога при ипотечном кредитовании.
Фонд поддержки жилищного строительства (Фонд) - структура, созданная Правительством Калужской области для организации рефинансирования ставки кредита коммерческих банков, выдающих ипотечные кредиты населению в соответствии со стандартами и требованиями Фонда.
К основным функциям Фонда относятся:
- разработка и внедрение в практику высокоэффективных надежных и безопасных стандартов и норм ипотечного кредитования, рекомендуемых (но необязательных) для использования кредиторами;
- формирование вторичного рынка ипотечных кредитов посредством приобретения прав требований по выданным банками ипотечным кредитам, решение проблемы ликвидности банков, выдающих долгосрочные кредиты;
- оказание содействия банкам, другим кредитным организациям во внедрении рациональной практики проведения операций ипотечного кредитования и разработке типов кредитов, более доступных для заемщиков и менее рискованных для кредиторов.
Инфраструктурные звенья системы ипотечного кредитования (нотариат, паспортные службы, органы опеки и попечительства, юридические консультации и т.д.) - обеспечивают необходимое юридическое сопровождение сделок с жилой недвижимостью, регистрацию граждан по месту жительства, в том числе в заложенных квартирах и домах, обеспечивают защиту прав несовершеннолетних при заключении сделок с недвижимостью.
Судебные органы обеспечивают разрешение споров между кредитором и заемщиком, возникающих при ипотечном жилищном кредитовании.
Банк России в рамках своей компетенции осуществляет общий контроль и надзор за деятельностью коммерческих банков, выдающих ипотечные кредиты с целью защиты интересов вкладчиков этих банков и заемщиков, а также за кредитными организациями.
Правительство Калужской области выполняет следующие основные функции:
- определяет концепцию развития системы ипотечного жилищного кредитования;
- выступает с законодательными инициативами с целью создания условий для развития ипотечного кредитования как целостной системы;
- создает нормативно-правовые условия для надежного и эффективного функционирования системы ипотечного кредитования;
- создает механизмы социальной защиты заемщиков;
- участвует в управлении Фондом.
Все основные описанные участники в той или иной мере уже сегодня действуют на рынке жилья. Задача состоит в том, чтобы обеспечить их заинтересованность в эффективном взаимодействии с целью обеспечения населения финансовыми возможностями для улучшения жилищных условий.