Министерство здравоохранения и социального развития
Российской Федерации
ФЕДЕРАЛЬНАЯ СЛУЖБА ПО НАДЗОРУ В СФЕРЕ ЗАЩИТЫ
ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ И БЛАГОПОЛУЧИЯ ЧЕЛОВЕКА
ПИСЬМО
от 1 апреля 2008 года N 01/2973-8-32
О дополнительных мерах по защите прав потребителей
в сфере предоставления кредитов
____________________________________________________________________
В дополнение к настоящему документу см. письмо Роспотребнадзора от 24 июля 2008 года N 01/7907-8-27.
- Примечание изготовителя базы данных.
____________________________________________________________________
По итогам анализа правоприменительной практики территориальных органов Роспотребнадзора за 2007 год по контролю за соблюдением требований законодательства о защите прав потребителей при предоставлении кредитов, а также в связи с произошедшими изменениями в законодательном регулировании отношений в указанной сфере, Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека в дополнение к письмам Роспотребнадзора от 12.07.2007 N 0100/7062-07-32 и от 25.09.2007 N 0100/9706-07-32 обращает внимание на следующее.
Гражданский кодекс Российской Федерации (далее - ГК РФ) устанавливает две основные формы кредитования граждан:
при продаже товаров в кредит путем заключения договора розничной купли-продажи с рассрочкой платежа - ст.ст.488, 489 ГК РФ;
посредством предоставления заемщику денежных средств по соответствующему кредитному договору - ст.819 ГК РФ.
При этом продажа товара в кредит не подразумевает какого-либо прямого участия кредитных организаций в правоотношениях между продавцом и покупателем даже в случае, если часть стоимости товара оплачивается безналичным платежом.
Обе указанные разновидности гражданских сделок имеют схожие требования к оформлению обязательств (в частности, обязательность письменной формы договора) и к предоставлению информации потребителям.
Обязательные требования к деятельности хозяйствующих субъектов на потребительском рынке, обеспечивающие реализацию права потребителей на своевременную, полную (необходимую) и достоверную информацию о товарах (работах, услугах) и предоставляющих их лицах (продавце, исполнителе и т.д.), установлены, в первую очередь, в ст.ст.8-11 Закона Российской Федерации от 07.02.92 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1).
12 декабря 2007 года вступил в силу Федеральный закон от 25.10.2007 N 234-ФЗ "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" и часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - Закон N 234-ФЗ), дополнивший перечень обязательных требований к информации о товарах (работах, услугах) сведениями, являющимися обязательными при предоставлении гражданам кредитов.
Содержание указанных новаций и особенности их реализации в правоприменительной практике были разъяснены в п.2 письма Роспотребнадзора от 22.11.2007 N 0100/11983-07-32 "О реализации территориальными органами Роспотребнадзора Федерального закона от 25.10.2007 N 234-ФЗ".
Данные изменения еще раз подтвердили состав и очередность исполнения финансовых обязательств по кредитному договору, императивно установленных положениями ст.819 ГК РФ, в соответствии с которыми "заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее".
По смыслу положений ст.424 ГК РФ цена кредитного договора, определяемая стоимостью предоставления одной услуги (кредита) и исчисляемая в процентах (сотых частях суммы кредита), не может носить множественного характера. При этом финансовые санкции за ненадлежащее исполнение договора сторонами обязательства, определенные положениями главы 25 ГК РФ, равно как и сама сумма займа, в цену кредитного договора не входят (п.1 ст.423, п.3 ст.424 ГК РФ).
Указанное, по мнению Роспотребнадзора, означает, что такие способы информирования заемщиков о стоимости (цене) кредита, как "эффективная процентная ставка", "годовой процент по кредиту", "различные размеры платежей заемщика по кредиту", "платежи заемщика в пользу третьих лиц" и т.п., сами по себе не могут рассматриваться в качестве должного исполнения требований законодательства о защите прав потребителей к способу доведения до потребителей информации о цене и условиях приобретения товара (услуги), т.е. об условиях кредитования. Многие понятия такого рода имеют исключительно экономические корни (используются в соответствии с инструктивными письмами Центрального банка Российской Федерации по рекомендованным способам хозяйственного учета) и не основаны на императивных нормах гражданского права, регламентирующих возникновение, прекращение и исполнение кредитных обязательств.
Такие выводы подтверждаются поступившими в Роспотребнадзор из Генеральной прокуратуры Российской Федерации информационно-аналитическими материалами Центрального банка Российской Федерации о расчетных величинах "эффективной процентной ставки" по потребительским кредитам, свидетельствующими, что использование кредитными организациями указанного понятия как единственного способа информирования граждан о реальной цене услуги не может в принципе обеспечивать возможность ее правильного выбора потребителями, что ведет к невозможности оценки последствий заключаемой сделки и, как следствие, неисполнению обязательств заемщиками по объективным причинам.
При этом во многих кредитных организациях значительная часть в структуре выплат по кредиту изначально приходится на платежи, не относящиеся к плате за кредит (комиссии, пени, неустойки, страховые платежи и иные платежи в пользу третьих лиц и т.д.), что свидетельствует о возложении на потребителей соответствующих финансовых услуг не основанных на нормах права денежных обязательств и нарушений в этой связи положений ст.16 Закона N 2300-1. В ряде банков такие выплаты существенно превысили непосредственный размер платы за кредит.
Некоторые данные из информации, предоставленной Банком России, приведены в таблице.
Субъект | Краткое наименование | Вид | Часть, |
_______________ | |||
Москва и Моск. область | ОАО КБ "Стройкредит" | "иные ссуды" | 54,6 |
Москва и Моск. область | ООО "ХКФ Банк" | "иные ссуды" "потребитель- | 69,1 |
Москва и Моск. область | ОАО "АБ "Пушкино" | "потребитель- | 76,7 |
Москва и Моск. область | Банк СКТ (ОАО) | "иные ссуды" | 64,9 |
Москва и Моск. область | ЗАО "Промсбербанк | "иные ссуды" | 75,5 |
Москва и Моск. область | ООО КБ "Красбанк" | "автокредиты" | 66,8 |
Москва и Моск. область | ОАО АКБ "Лесбанк" | "иные ссуды" | 58,6 |
Москва и Моск. область | ООО КБ "Нэклис-Банк" | "иные ссуды" | 56,3 |
Москва и Моск. область | ОАО "МОСКОВСКИЙ" | "потребитель- | 51,4 |
Москва и Моск. область | КБ "РБР" (ЗАО) | "автокредиты" "иные ссуды" "потребитель- | 67,6 |
Москва и Моск. область | АКБ "Банк Сбережений и Кредита" ЗАО | "автокредиты" | 61,4 |
Москва и Моск. область | ОАО "Юникорбанк" | "иные ссуды" | 60,0 |
Москва и Моск. область | "АПР-БАНК" ОАО | "иные ссуды" | 87,5 |
Москва и Моск. область | ЗАО "Банк ФИНАМ" | "потребитель- | 84,2 |
Москва и Моск. область | КБ "СИСТЕМА" ООО | "иные ссуды" | 71,8 |
Москва и Моск. область | ООО КБ "АГРОПРОМ-КРЕДИТ" | "потребитель- | 71,1 |
Москва и Моск. область | ООО КБ "АРЕСБАНК" | "иные ссуды" | 57,6 |
Москва и Моск. область | ОАО "Русь-Банк" | "автокредиты" "потребитель- | 56,6 |
Москва и Моск. область | КБ "Инвестраст- | "иные ссуды" | 56,4 |
Москва и Моск. область | КБ "Межрегиональный почтовый банк" | "потребитель- | 81,2 |
Москва и Моск. область | ООО КБ "Транспортный" | "потребитель- | 65,8 |
Москва и Моск. область | ЗАО "Русстройбанк" | "потребитель- | 69,9 |
Москва и Моск. область | ОАО "Промсвязьбанк" | "потребитель- | 78,8 |
Москва и Моск. область | ЗАО "ДжиИ Мани Банк" | "потребитель- | 57,3 |
Москва и Моск. область | ООО "Банк Финсервис" | "иные ссуды" "потребитель- | 77,5 |
Москва и Моск. область | АКБ "ФОРА-БАНК" (ЗАО) | "потребитель- | 50,7 |
Москва и Моск. область | КМБ-БАНК (ЗАО) | "потребитель- | 58,7 |
Москва и Моск. область | АКБ "МБРР" (ОАО) | "автокредиты" | 52,9 |
Москва и Моск. область | АКБ "Росбанк" | "автокредиты" "потребитель- | 58,6 |
Москва и Моск. область | АКБ "АБСОЛЮТ БАНК" (ЗАО) | "потребитель- | 50,8 |
Москва и Моск. область | АКБ "СОЮЗ" (ОАО) | "автокредиты" | 81,0 |
Москва и Моск. область | ОАО АКБ "Пробизнесбанк" | "автокредиты" "ипотечные жилищные ссуды" | 53,5 |
Москва и Моск. область | ОАО "БИНБАНК" | "потребитель- | 74,0 |
Москва и Моск. область | ИНВЕСТСБЕР-БАНК (ОАО) | "потребитель- | 57,8 |
Москва и Моск. область | ЗАО "Коммерцбанк (Евразия)" | "иные ссуды" | 74,0 |
Алтайский край | ОАО КБ "Региональный кредит" | "потребитель- | 60,6 |
Амурская область | ОАО "Азиатско-Тихоокеанский банк" | "автокредиты" "потребитель- | 74,7 |
Астраханская область | ОАО АГРОИНКОМ-БАНК | "потребитель- | 58,3 |
Белгородская область | ОАО "Белгородпромстройбанк" | "потребитель- | 63,9 |
Вологодская область | ОАО КБ "СЕВЕРГАЗ-БАНК" | "иные ссуды" | 50,3 |
Воронежская область | ОАО "Воронежпромбанк" | "потребитель- | 65,8 |
Воронежская область | ОАО КБ "Агроимпульс" | "потребитель- | 56,8 |
Санкт-Петербург | ЗАО Банк "Советский" | "потребитель- | 54,1 |
Санкт-Петербург | ОАО "ПСКБ" | "потребитель- | 58,3 |
Санкт-Петербург | ОАО "СЭБ Банк" | "иные ссуды" | 61,5 |
Ивановская область | "ИОБ" ООО | "иные ссуды" "потребитель- | 52,1 |
Калининградская область | АКБ "Инвестбанк" (ОАО) | "потребитель- | 57,8 |
Калужская область | ОАО "Газэнергобанк" | "потребитель- | 67,3 |
Кемеровская область | ООО "НОВОКИБ" | "потребитель- | 62,0 |
Кировская область | АКБ "Вятка-банк" ОАО | "автокредиты" | 65,7 |
Костромская область | ООО ИКБ Совкомбанк | "потребитель- | 71,6 |
Краснодарский край | ОАО "Юг-Инвестбанк" | "потребитель- | 62,3 |
Краснодарский край | Банк "Первомайский" (ЗАО) | "потребитель- | 76,1 |
Краснодарский край | ОАО АКБ "УРАЛСИБ-ЮГ БАНК" | "потребитель- | 59,8 |
Краснодарский край | КБ "Кубанский универсальный банк" (ООО) | "иные ссуды" | 69,3 |
Красноярский край | АКБ "ЕНИСЕЙ" (ОАО) | "потребитель- | 69,0 |
Красноярский край | КБ "Канский" ООО | "иные ссуды" | 67,3 |
Красноярский край | ЗАО АИКБ "Енисейский объединенный банк" | "иные ссуды" "потребитель- | 66,8 |
Магаданская область | ОАО "Колыма-банк" | "потребитель- | 61,8 |
Нижегородская область | ЗАО "ФОРУС Банк" | "потребитель- | 67,7 |
Новосибирская область | ОАО "УРСА Банк" | "автокредиты" "потребитель- | 65,2 |
Новосибирская область | Банк "Левобережный" (ОАО) | "иные ссуды" "потребитель- | 53,5 |
Новосибирская область | ОАО "Инвестиционный Городской Банк" | "иные ссуды" "потребитель- | 89,1 |
Оренбургская область | ОАО "НОСТА-БАНК" | "потребитель- | 52,3 |
Оренбургская область | ОИКБ "Русь" (ООО) | "потребитель- | 59,9 |
Оренбургская область | ОАО КБ "Форштадт" | "потребитель- | 55,0 |
Пензенская область | ОАО "Губернский банк "Тарханы" | "автокредиты" | 52,6 |
Пермский край | ОАО КБ "КАМАБАНК" | "иные ссуды" | 53,8 |
Приморский край | ОАО СКБ Приморья "Примсоцбанк" | "автокредиты" "потребитель- | 60,7 |
Республика Башкортостан | ООО "ПромТрансБанк" | "автокредиты" "потребитель- | 55,8 |
Республика Бурятия | ОАО АК "БайкалБанк" | "потребитель- | 56,0 |
Республика Коми | ОАО "Комирегионбанк "Ухтабанк" | "потребитель- | 51,8 |
Республика Мордовия | ОАО АКБ "АКТИВ БАНК" | "потребитель- | 59,0 |
Республика Саха (Якутия) | АКБ "Алмазэргиэнбанк" ОАО | "потребитель- | 57,8 |
Республика Саха (Якутия) | АБ "Сир" (ОАО) | "потребитель- | 51,2 |
Республика Татарстан | ОАО "АКИБАНК" | "потребитель- | 54,8 |
Республика Татарстан | ОАО "АК БАРС" БАНК | "автокредиты" "иные ссуды" | 55,0 |
Ростовская область | ООО "Донской народный банк" | "автокредиты" | 54,0 |
Самарская область | ООО "Русфинанс банк" | "иные ссуды" | 50,0 |
Самарская область | ЗАО КБ "ГАЗБАНК" | "автокредиты" | 65,6 |
Самарская область | ООО "ВСБ" | "иные ссуды" | 50,3 |
Самарская область | ОАО КБ "Солидарность" | "потребитель- | 64,1 |
Самарская область | ЗАО "ФИА-БАНК" | "автокредиты" | 56,3 |
Самарская область | ОАО НТБ | "автокредиты" | 56,4 |
Саратовская область | ЗАО АКБ "ЭКСПРЕСС-ВОЛГА" | "автокредиты" "ипотечные жилищные ссуды" | 83,3 |
Саратовская область | ЗАО "WDB-банк" | "потребитель- | 73,8 |
Свердловская область | ООО КБ "Кольцо Урала" | "иные ссуды" | 83,3 |
Свердловская область | ОАО "УБРиР" | "потребитель- | 75,1 |
Свердловская область | ОАО "СКБ-банк" | "потребитель- | 77,3 |
Свердловская область | ОАО "Уралтрансбанк" | "потребитель- | 54,5 |
Свердловская область | ОАО "Гранкомбанк" | "потребитель- | 79,4 |
Свердловская область | КБ "Драгоценности Урала" ЗАО | "потребитель- | 73,3 |
Свердловская область | ОАО "ВУЗ-банк" | "иные ссуды" "потребитель- | 69,9 |
Свердловская область | ЗАО "Сберинвестбанк" | "потребитель- | 65,7 |
Свердловская область | "Банк 24.ру" (ОАО) | "потребитель- | 72,6 |
Свердловская область | ОАО "Меткобанк" | "потребитель- | 50,3 |
Свердловская область | ЗАО "Губернский | "иные ссуды" "потребитель- | 55,0 |
Ставропольский край | ЗАО КБ "Пятигорск" | "потребитель- | 64,6 |
Тюменская область | ОАО АКБ "ЮГРА" | "потребитель- | 62,0 |
Удмуртская Республика | ОАО "ИжЛадабанк" | "автокредиты" "потребитель- | 51,6 |
Хабаровский край | ОАО "Далькомбанк" | "иные ссуды" "потребитель- | 66,7 |
Челябинская область | ОАО "Уралпромбанк" | "потребитель- | 74,6 |
Ярославская область | АБ "Регион" (ОАО) | "потребитель- | 52,7 |
