ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Результаты наблюдения в национальной платежной системе за 2014-2016 годы
Введение
Банк России осуществляет деятельность по наблюдению в национальной платежной системе (НПС) в соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон о НПС), регулирующим вопросы перевода денежных средств, функционирования платежных систем, платежной инфраструктуры, мониторинга оказываемых субъектами НПС платежных услуг.
Деятельность Банка России по наблюдению в НПС направлена на совершенствование операторами по переводу денежных средств, операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры, другими субъектами НПС своей деятельности и оказываемых ими услуг, а также на развитие платежных систем и платежной инфраструктуры.
Вопросы, связанные с обеспечением эффективного и надежного функционирования, развития и интеграции платежных систем и совершенствования деятельности операторов платежных систем, являются важной составной частью задач экономического развития стран, их финансовых рынков и международного сотрудничества и востребованы как на уровне розничных переводов денежных средств между физическими и юридическими лицами, так и на уровне операций на крупные суммы между финансовыми институтами, учитывая постоянное совершенствование механизмов перевода денежных средств, являющихся ключевыми звеньями в функционировании платежной системы.
При этом модернизируются не только существующие технологии функционирования платежных систем, но и подходы центральных (национальных) банков по регулированию, надзору и наблюдению за ними. Достигнутые результаты и лучшая практика раскрываются в политиках, разработанных и публикуемых центральными (национальными) банками, международными финансовыми организациями.
Настоящий обзор подготовлен в соответствии с требованиями Закона о НПС в части, регулирующей деятельность Банка России по наблюдению в НПС, и охватывает деятельность организаций и инфраструктур, образующих платежные системы и (или) обеспечивающих оказание платежных услуг.
Обзор содержит материалы результатов наблюдения в НПС за двухлетний период с июля 2014 года по июнь 2016 года включительно.
I. Общий обзор результатов наблюдения в национальной платежной системе
I.1. Изменения в законодательстве по вопросам наблюдения в НПС
Основополагающим нормативным актом Банка России, регламентирующим деятельность по наблюдению в НПС, является Положение Банка России от 31.05.2012 N 380-П "О порядке осуществления наблюдения в национальной платежной системе" (далее - Положение Банка России N 380-П).
В целях совершенствования порядка осуществления наблюдения в НПС с учетом накопленного практического опыта в ходе проведения оценки значимых платежных систем в начале 2016 года Указанием Банка России от 18.01.2016 N 3936-У внесены изменения в Положение Банка России N 380-П.
________________
Одним из ключевых нововведений стало расширение состава информации об оказываемых субъектами НПС платежных услугах, операционными, платежными клиринговыми и расчетными центрами услугах платежной инфраструктуры, информации, характеризующей эффективность и бесперебойность оказания платежных услуг, которую Банк России вправе запрашивать в рамках осуществления мониторинга деятельности субъектов НПС в части оказываемых ими платежных услуг. В том числе это касается информации, характеризующей эффективность и бесперебойность оказания платежных услуг.
Расширены направления осуществляемого Банком России анализа информации о деятельности субъектов НПС, полученной в рамках мониторинга, выявления лучшей отечественной практики оказания платежных услуг, услуг платежной инфраструктуры, анализа рисков нарушения бесперебойности оказания платежных услуг, бесперебойности функционирования платежных систем, формируемой с учетом международных подходов.
Другим ключевым нововведением стало изменение периодичности проведения оценок с двух до трех лет, что обусловлено международной практикой проведения оценки значимых платежных систем, а также необходимостью предоставления операторам значимых платежных систем достаточного времени для комплексной реализации ими изменений в деятельности, рекомендованных Банком России по итогам проведенной оценки.
Изменения в Положение Банка России N 380-П затронули также субъектный состав значимых платежных систем, подлежащих оценке. В частности, в документе закреплено, что национально значимые платежные системы, которые признаются на основании иного рода критериев значимости в отличие от критериев системной и социальной значимости платежных систем, подлежат оценке только в случае признания их системно и (или) социально значимыми платежными системами.
Уточнены объем и перечень документов, которые операторы значимых платежных систем должны представлять в Банк России для проведения оценки, усовершенствованы процедуры взаимодействия Банка России и операторов значимых платежных систем после завершения оценки и при подготовке плана мероприятий по реализации изменений в деятельности значимых платежных систем, определены требования к оформлению, порядку и срокам предоставления в Банк России указанного плана мероприятий, а также установлена обязанность оператора значимой платежной системы каждые шесть месяцев направлять в Банк России информацию о ходе его выполнения.
Принимая во внимание, что деятельность Банка России по проведению оценок значимых платежных систем носит публичный характер, изменения также затронули и формат размещения обобщенных результатов оценки, представляющих собой информацию о степени соответствия значимой платежной системы "Принципам для инфраструктур финансового рынка" (Принципы для ИФР). Обобщенные результаты оценки размещаются в виде пресс-релизов на официальном сайте Банка России.
I.2. Практика осуществления наблюдения в НПС
Настоящий раздел посвящен результатам практической деятельности Банка России по мониторингу в НПС - одному из трех видов деятельности по наблюдению в НПС.
Результаты двух других видов деятельности по наблюдению в НПС - оценки деятельности наблюдаемых организаций и связанных с ними объектов наблюдения, и подготовки по результатам оценки предложений по изменению деятельности оцениваемых наблюдаемых организаций и связанных с ними объектов наблюдения, раскрываются в разделе II "Обзор результатов наблюдения за значимыми платежными системами".
I.2.1. Формирование субъектного состава НПС
I.2.1.1. Определение соответствия субъектов НПС - операторов по переводу денежных средств критериям образования платежной системы
Закон о НПС обеспечивает правовую основу для создания платежных систем, в рамках которых цели бесперебойности и эффективности их функционирования достигаются на более высоком уровне по сравнению с двусторонними корреспондентскими отношениями.
Правила платежной системы определяет оператор платежной системы, который также организует и осуществляет контроль за их соблюдением участниками платежной системы, операторами услуг платежной инфраструктуры. Кроме того, оператор платежной системы осуществляет привлечение операторов услуг платежной инфраструктуры, обеспечивает бесперебойность оказания услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы, организует систему управления рисками в платежной системе, обеспечивает бесперебойность функционирования платежной системы, выполняет иные функции, предусмотренные Законом о НПС.
Организация (кредитная организация, организация, не являющаяся кредитной организацией), намеревающаяся стать оператором платежной системы, должна направить в Банк России заявление о регистрации и иные документы, определенные Законом о НПС. Банк России в соответствии с предоставленными Законом о НПС полномочиями принимает решение о регистрации организации в качестве оператора платежной системы или решение об отказе в такой регистрации в установленный законодательством срок.
При этом Банк России согласно требованиям Закона о НПС осуществляет мониторинг деятельности кредитных организаций - операторов по переводу денежных средств, нацеленный на определение их соответствия критерию образования платежной системы, в целях выявления организаций, осуществляющих деятельность в качестве оператора платежной системы и не направивших в Банк России заявление о регистрации. Указанный мониторинг осуществляется на ежемесячной основе с использованием данных отчетности, содержащей сведения о клиентах кредитной организации и переводах денежных средств между банковскими счетами клиентов, являющихся кредитными организациями.
Количественное значение критерия образования платежной системы в виде абсолютной величины установлено Указанием Банка России от 02.05.2012 N 2814-У "О размере значения переводов денежных средств, при превышении которого оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить направление в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы".
За период с июля 2014 года по июнь 2016 года результатом проведенного Банком России мониторинга стала регистрация оператора по переводу денежных средств в качестве оператора платежной системы после направления ему соответствующего требования о регистрации.
I.2.1.2. Определение соответствия платежных систем критериям значимости (системная, социальная, национальная значимость)
Системная и социальная значимость платежных систем
Банк России в соответствии с Законом о НПС обладает полномочиями по регулированию субъектного состава значимых платежных систем посредством установления (изменения) значений количественных критериев системной и социальной значимости, определенных в статье 22 Закона о НПС, и осуществления на регулярной основе определения соответствия платежных систем указанным критериям.
Значения количественных критериев в виде абсолютных величин установлены Указанием Банка России от 02.05.2012 N 2815-У "Об установлении значений критериев для признания платежной системы значимой".
Банк России осуществляет ежеквартальный мониторинг функционирования платежных систем, операторы которых зарегистрированы Банком России в реестре операторов платежных систем, в целях определения их соответствия установленным критериям значимости на основании данных отчетности, содержащей сведения по платежным системам операторов платежных систем, а также отчетности, характеризующей осуществление переводов денежных средств в НПС с использованием платежных карт, без открытия банковского счета (в том числе электронных денежных средств), по банковским счетам физических и юридических лиц и кредитных организаций.
По результатам проведенного Банком России мониторинга за период с июля 2014 года по июнь 2016 года:
Платежная система "Сбербанк" признана утратившей системную значимость (в Реестр операторов платежных систем внесена запись об утрате значимости 26.12.2014);
Платежная Система ВТБ признана утратившей социальную значимость (в Реестр операторов платежных систем внесена запись об утрате значимости 26.12.2014);
Платежная Система CONTACT признана социальной значимой платежной системой (в Реестр операторов платежных систем внесена запись о признании значимости 09.03.2016).
В целом по состоянию на 01.07.2016 в НПС функционируют:
2 системно значимые платежные системы - Платежная система Банка России (признается системно значимой платежной системой согласно части 11 статьи 22 Закона о НПС), Платежная система НКО ЗАО НРД (является системно значимой платежной системой согласно пункту 3 части 1 статьи 22 Закона о НПС);
6 социально значимых платежных систем - Платежная система "Сбербанк" (соответствует критерию значимости по общему объему переводов денежных средств), Платежная система "МастерКард" и Платежная система Виза (соответствуют критерию значимости по количеству переводов денежных средств с использованием платежных карт), Платежная система "Золотая Корона", Платежная система "Международные Денежные Переводы ЛИДЕР" и Платежная Система CONTACT (соответствуют критерию значимости по количеству переводов денежных средств без открытия банковского счета).
Наряду с проведением анализа соответствия платежных систем установленным критериям значимости Банк России на ежегодной основе проводит анализ в целях определения необходимости изменения установленных значений критериев системной и социальной значимости платежных систем. Анализ проводится на основе данных и информации из отчетности кредитных организаций, отчетности структурных подразделений Банка России, отчетности операторов платежных систем, информационного ресурса платежной системы Банка России и информационно-аналитических и статистических материалов.
В 2014 году по результатам соответствующего анализа за 2013 год Банком России было издано Указание Банка России от 08.07.2014 N 3314-У "О внесении изменений в Указание Банка России от 02.05.2012 N 2815-У "Об установлении значений критериев для признания платежной системы значимой", согласно которому:
значение критерия по общему объему переводов денежных средств, осуществленных в рамках платежной системы в течение трех календарных месяцев подряд, увеличено с 240 млрд рублей до 15 трлн рублей (для системной значимости), со 100 млрд рублей до 1 трлн рублей (для социальной значимости);
значения критериев социальной значимости по количеству переводов денежных средств, осуществленных в рамках платежной системы в течение календарного года, увеличены: для переводов с использованием платежных карт - со 100 млн единиц до 500 млн единиц, для переводов без открытия банковского счета - с 2 млн единиц до 13 млн единиц.
________________
Значение критерия социальной значимости по количеству переводов денежных средств клиентов - физических лиц по их банковским счетам (за исключением переводов денежных средств с использованием платежных карт) не изменилось и составляет 2 млн единиц. Данному критерию по состоянию на 01.07.2016 не соответствует ни одна платежная система.
Вставка 1. Критерии системной и социальной значимости ПС в соответствии с частями 1 и 2 статьи 22 Закона о НПС | |
Критерии значимости | Абсолютные значения критериев |
Системно значимые платежные системы | |
Осуществление в рамках платежной системы в течение трех календарных месяцев подряд переводов денежных средств с общим объемом на сумму и отдельными переводами денежных средств на сумму не менее значений, установленных Банком России | Общий объем переводов |
Осуществление в рамках платежной системы Банком России переводов денежных средств при рефинансировании кредитных организаций и осуществлении операций на открытом рынке | - |
Осуществление в рамках платежной системы переводов денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах | - |
Социально значимые платежные системы | |
Осуществление в рамках платежной системы в течение трех календарных месяцев подряд переводов денежных средств с общим объемом на сумму не менее значений, установленных Банком России, и более половины этих переводов денежных средств на сумму не более значения, установленного Банком России | Общий объем переводов |
Осуществление в течение календарного года в рамках платежной системы переводов денежных средств с использованием платежных карт в количестве не менее значения, установленного Банком России | Количество переводов с использованием платежных карт |
Осуществление в течение календарного года в рамках платежной системы переводов денежных средств без открытия банковского счета в количестве не менее значения, установленного Банком России | Количество переводов без открытия банковского счета |
Осуществление в течение календарного года в рамках платежной системы переводов денежных средств клиентов - физических лиц по их банковским счетам (за исключением переводов денежных средств с использованием платежных карт) в количестве не менее значения, установленного Банком России | Количество переводов физических лиц по их банковским счетам (за исключением переводов денежных средств с использованием платежных карт) |
Изменение значений критериев было обусловлено динамикой показателей, характеризующих переводы денежных средств как в рамках НПС, так и в рамках платежных систем в 2013 году.
Расчет новых абсолютных значений критериев значимости платежных систем был осуществлен с применением относительных величин, определяющих долю объема и количества переводов денежных средств, осуществленных в рамках платежных систем, в общем объеме и количестве переводов денежных средств, осуществленных в НПС в целом, а также в разрезе отдельных сегментов рынка переводов денежных средств.
Последующий анализ данных отчетности за 2014 и 2015 годы выявил необходимость изменения подхода к установлению значений критериев системной и социальной значимости платежных систем в виде относительных величин, учитывающих финансовое влияние платежных систем, степень их проникновения на рынок и взаимосвязь с другими инфраструктурами, что согласуется с международной практикой по определению значимости розничных платежных систем.
Кроме того, относительные значения критериев значимости платежных систем менее подвержены изменениям по сравнению с абсолютными значениями в условиях пропорциональности роста объема и количества переводов денежных средств в экономике и будут являться долгосрочными ориентирами для участников рынка платежных услуг.
Национальная значимость платежных систем
В 2014 году наряду с ранее определенными Законом о НПС понятиями "системно значимая платежная система" и "социально значимая платежная система" Федеральным законом от 05.05.2014 N 112-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О национальной платежной системе" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" было введено понятие "национально значимая платежная система".
Отличительной чертой национально значимой платежной системы является наличие установленного Российской Федерацией, Банком России, гражданами Российской Федерации прямого или косвенного контроля в отношении оператора платежной системы и операторов услуг платежной инфраструктуры, за исключением расчетного центра платежной системы. При этом используемые операторами услуг платежной инфраструктуры информационные технологии в таких платежных системах должны отвечать требованиям, установленным Банком России по согласованию с Правительством Российской Федерации.
________________
