РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН
О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации
Принят
Государственной Думой
11 февраля 2025 года
Одобрен
Советом Федерации
12 февраля 2025 года
Статья 1
Внести в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года № 17-ФЗ) (Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР, 1990, № 27, ст.357; Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, № 6, ст.492; 2012, № 27, ст.3588; № 50, ст.6954; № 53, ст.7605; 2013, № 11, ст.1076; № 19, ст.2329; № 26, ст.3207; № 27, ст.3438; № 30, ст.4084; № 51, ст.6699; 2014, № 26, ст.3395; № 52, ст.7543; 2015, № 27, ст.3950; № 29, ст.4357; 2017, № 18, ст.2661; 2018, № 24, ст.3400; № 27, ст.3950; № 31, ст.4852; № 32, ст.5100, 5115; 2019, № 6, ст.463; № 49, ст.6953; № 52, ст.7787; 2021, № 27, ст.5151; 2022, № 1, ст.40; № 10, ст.1401; № 14, ст.2190; № 43, ст.7271; № 50, ст.8792; 2023, № 1, ст.16; № 25, ст.4447; № 31, ст.5766, 5784; № 32, ст.6174; 2024, № 31, ст.4462; № 33, ст.4956, 4971; № 48, ст.7214; № 53, ст.8532) следующие изменения:
1) дополнить статьями 24_2 - 24_5 следующего содержания:
"Статья 24_2. Мероприятия по противодействию заключению договоров потребительского кредита без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием
При предоставлении потребительских кредитов кредитная организация обязана реализовывать мероприятия по противодействию заключению договоров потребительского кредита без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием (далее - без добровольного согласия клиента), установленные частями 9_1 - 9_4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", а также до передачи денежных средств:
1) получать из всех квалифицированных бюро кредитных историй в порядке, установленном статьей 6_4 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ "О кредитных историях", сведения об обращении заявителя в целях заключения договора потребительского кредита (займа), одобрении такого обращения, о заключении с заемщиком договора потребительского кредита (займа), передаче заемщику денежных средств по договору потребительского кредита (займа), об отказе заявителю в заключении договора потребительского кредита (займа);
2) фиксировать факт получения сведений, указанных в пункте 1 настоящей части, и обеспечивать хранение этих сведений в течение пяти лет с даты фиксации этого факта;
3) реализовывать мероприятия по противодействию заключению договоров потребительского кредита без добровольного согласия клиента, предусмотренные кредитной организацией в рамках системы управления рисками.
Кредитная организация обязана фиксировать факт получения обращения заявителя в целях заключения договора потребительского кредита, одобрения такого обращения, заключения с заемщиком договора потребительского кредита, передачи заемщику денежных средств по договору потребительского кредита, отказа заявителю в заключении договора потребительского кредита с указанием времени возникновения соответствующего факта с точностью до секунды и обеспечивать хранение всей информации о соответствующем факте в течение пяти лет с даты его фиксации. Фиксация факта, предусмотренная настоящей частью, осуществляется незамедлительно, но не позднее 10 минут с момента возникновения соответствующего факта.
Требования, установленные частью первой настоящей статьи, не применяются к случаям заключения договоров потребительского кредита:
1) при множественности лиц в обязательстве на стороне заемщика, наличии у заемщика поручителей;
2) если обязательства заемщика обеспечиваются ипотекой и (или) залогом транспортного средства (в случаях зачисления заемных денежных средств на счета юридического лица - продавца транспортного средства);
3) если потребительский кредит предоставляется заемщику в целях полного или частичного исполнения им обязательств по другому кредиту (займу) или другим кредитам (займам) и если это не повлечет за собой увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика;
4) если заемщиком не позднее чем за два дня до направления заявления о предоставлении кредита назначено уполномоченное лицо для получения подтверждения заключения кредитного договора (в соответствии с соглашением заемщика с кредитной организацией и лицом, уполномоченным заемщиком);
5) если кредитная организация перечисляет денежные средства юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю, осуществляющим реализацию товаров (выполнение работ, оказание услуг) в счет оплаты товаров (работ, услуг), приобретаемых заемщиком, за исключением случаев их приобретения с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет";
6) если такие договоры являются договорами основного образовательного кредита, предоставление государственной поддержки по которым осуществляется в порядке, установленном в соответствии с частью 4 статьи 104 Федерального закона от 29 декабря 2012 года № 273-ФЗ "Об образовании в Российской Федерации".
Статья 24_3. Мероприятия по противодействию операциям по внесению наличных денежных средств на банковские счета с применением токенизированных (цифровых) платежных карт с использованием банкоматов или иных технических устройств без согласия лица, вносящего наличные денежные средства, или с согласия лица, вносящего наличные денежные средства, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием
Кредитная организация, предоставившая клиенту токенизированную (цифровую) платежную карту, указанную в статье 3 Федерального закона "О национальной платежной системе", обязана отказать во внесении наличных денежных средств на банковский счет такой токенизированной (цифровой) платежной карты с использованием банкоматов или иных технических устройств на общую сумму более 50 тысяч рублей в течение 48 часов с момента преобразования такой токенизированной (цифровой) платежной карты. Кредитная организация - владелец банкомата или иного технического устройства, через которые осуществляется внесение наличных денежных средств, обязана обеспечить незамедлительное уведомление лица, вносящего наличные денежные средства, о причинах отказа предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата или иного технического устройства, через которые осуществляется внесение наличных денежных средств.
Кредитная организация обязана осуществлять процедуры выявления случаев и попыток внесения наличных денежных средств на банковские счета третьих лиц с применением токенизированных (цифровых) платежных карт с использованием банкоматов или иных технических устройств без согласия лица, вносящего наличные денежные средства, или с согласия лица, вносящего наличные денежные средства, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием (далее - без добровольного согласия лица, вносящего наличные денежные средства).
Кредитная организация в рамках процедур управления рисками, определяемых в соответствии со статьей 24_4 настоящего Федерального закона, обязана выявлять, собирать и фиксировать во внутренних системах информацию о случаях и попытках внесения наличных денежных средств без добровольного согласия лица, вносящего наличные денежные средства, на банковские счета третьих лиц с применением токенизированных (цифровых) платежных карт с использованием банкоматов или иных технических устройств.
Кредитная организация обязана направлять в Банк России информацию обо всех выявленных случаях и попытках внесения наличных денежных средств на банковские счета третьих лиц с применением выпущенных токенизированных (цифровых) платежных карт с использованием банкоматов или иных технических устройств без добровольного согласия лица, вносящего наличные денежные средства, в порядке, установленном Банком России, и по форме и перечню сведений, размещаемым на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".
Статья 24_4. Управление рисками при реализации кредитной организацией мероприятий по противодействию заключению договоров потребительского кредита без добровольного согласия клиента, операциям по внесению наличных денежных средств на банковские счета третьих лиц с применением токенизированных (цифровых) платежных карт с использованием банкоматов или иных технических устройств без добровольного согласия лица, вносящего наличные денежные средства
Кредитная организация обязана разработать документы, которые регламентируют процедуры управления рисками и в которых должны быть определены:
1) порядок учета сведений, указанных в пункте 1 части первой статьи 24_2 настоящего Федерального закона, их фиксации и хранения;
2) порядок реализации мероприятий по противодействию заключению договоров потребительского кредита без добровольного согласия клиента в рамках системы управления рисками;
3) порядок фиксации фактов, указанных в части второй статьи 24_2 настоящего Федерального закона;
4) порядок выявления случаев и попыток внесения наличных денежных средств на банковские счета третьих лиц с применением токенизированных (цифровых) платежных карт с использованием банкоматов или иных технических устройств без добровольного согласия лица, вносящего наличные денежные средства;
Статья 24_5. Особенности реализации мероприятий по противодействию заключению договоров потребительского кредита без добровольного согласия клиента
Банк России устанавливает критерии оценки эффективности мероприятий по противодействию заключению договоров потребительского кредита без добровольного согласия клиента (далее - критерии оценки).
По ходатайству кредитной организации Банк России обязан провести проверку соответствия кредитной организации, обратившейся с ходатайством, критериям оценки, в том числе на основании информации, полученной в соответствии с пунктом 3 части четвертой статьи 76 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Порядок представления указанного в настоящей части ходатайства устанавливается Банком России.
Если на протяжении более чем двух кварталов подряд кредитная организация соответствует критериям оценки, Банк России вправе принять одно из следующих решений:
1) решение об увеличении предельных сумм потребительского кредита или предельного лимита кредитования и (или) о сокращении сроков передачи денежных средств заемщику по сравнению с суммами и (или) сроками, установленными частью 9_3 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)";
2) решение о предоставлении кредитной организации права реализовывать мероприятия по противодействию заключению договоров потребительского кредита без добровольного согласия клиента на основании собственных методик оценки заключения договоров потребительского кредита без добровольного согласия клиента без учета требований, установленных частью 9_3 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Банк России вправе отменить решение, указанное в части третьей настоящей статьи, если в течение одного квартала будут выявлены неоднократные случаи заключения кредитной организацией договоров потребительского кредита без добровольного согласия клиента или проведения операций без добровольного согласия лица, вносящего наличные денежные средства, либо иные нарушения в области управления рисками при реализации кредитной организацией мероприятий по заключению договоров потребительского кредита без добровольного согласия клиента.";
2) в статье 26:
а) в части двадцать шестой слова "об операциях и о счетах" заменить словами "об операциях, о счетах, о платежных картах, в том числе токенизированных (цифровых) платежных картах (включая номер платежной карты и количество дней с момента преобразования данных (токенизации) платежной карты), об иных электронных средствах платежа, выпущенных в электронном виде,";
б) в части сорок пятой второе предложение дополнить словами ", микрофинансовым организациям в случаях, предусмотренных Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях";
3) статью 30_1 дополнить частями семнадцатой и восемнадцатой следующего содержания:
"Кредитная организация при получении обращений физических лиц, содержащих информацию о случаях внесения наличных денежных средств на банковские счета третьих лиц с применением токенизированных (цифровых) платежных карт с использованием банкоматов или иных технических устройств без добровольного согласия лица, вносящего наличные денежные средства, обязана фиксировать во внутренних системах указанную информацию.
Порядок рассмотрения обращений, установленный настоящей статьей, применяется в том числе к обращениям физических лиц, содержащим информацию о случаях внесения наличных денежных средств на банковские счета третьих лиц с применением токенизированных (цифровых) платежных карт с использованием банкоматов или иных технических устройств без добровольного согласия лица, вносящего наличные денежные средства.".
Статья 2
Часть четвертую статьи 76 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, № 28, ст. 2790; 2013, № 27, ст.3476; 2014, № 52, ст.7543; 2018, № 32, ст.5115; № 49, ст.7524; 2022, № 29, ст.5286; 2024, № 33, ст.4971) дополнить пунктом 3 следующего содержания:
"3) получать от кредитной организации информацию о реализации кредитной организацией мероприятий, предусмотренных статьями 24_2 и 24_3 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", а также мероприятий по противодействию осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием.".
Статья 3
Внести в Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ "О кредитных историях" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2005, № 1, ст.44; № 30, ст.3121; 2013, № 30, ст.4084; № 51, ст.6683; 2014, № 26, ст.3395; 2015, № 27, ст.3945; 2016, № 26, ст.3880; № 27, ст.4164; 2018, № 1, ст.65; № 32, ст.5120; 2019, № 18, ст.2200, 2201; № 31, ст.4418; 2020, № 14, ст.2036; № 24, ст.3755; № 31, ст.5061; 2022, № 13, ст.1960; № 41, ст.6939; № 43, ст.7269; 2023, № 29, ст.5313, 5327; № 31, ст.5774, 5778; № 32, ст.6149; 2024, № 10, ст.1306; № 33, ст.4971; № 46, ст.6908) следующие изменения:
1) статью 3 дополнить пунктом 17 следующего содержания:
"17) сведения для предупреждения возможного мошенничества - сведения для проведения кредитной организацией в соответствии со статьей 24_2 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", микрофинансовой организацией в соответствии со статьей 9 Федерального закона от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" мероприятий по противодействию заключению договоров потребительского займа (кредита) без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием.";
2) статью 4 дополнить частью 3_3 следующего содержания:
"3_3. В основной части кредитной истории субъекта кредитной истории - физического лица, хранящейся в бюро кредитных историй, должны содержаться сведения для предупреждения возможного мошенничества об обращении заявителя в целях заключения договора потребительского займа (кредита), включая запрашиваемую сумму, одобрении такого обращения, включая одобренную сумму, о заключении с заемщиком договора потребительского займа (кредита), включая сумму обязательства по данному договору, передаче заемщику денежных средств по договору потребительского займа (кредита), включая переданную сумму, об отказе заявителю в заключении договора потребительского займа (кредита), включая причину отказа, состав которых устанавливается Банком России.";
3) статью 5 дополнить частью 5_11 следующего содержания:
"5_11. Источники формирования кредитных историй - кредитные организации, микрофинансовые организации незамедлительно, но не позднее 30 минут с момента получения обращения заявителя в целях заключения договора потребительского займа (кредита), одобрения такого обращения, заключения с заемщиком договора потребительского займа (кредита), передачи заемщику денежных средств по договору потребительского займа (кредита), отказа заявителю в заключении договора потребительского займа (кредита) обязаны представить в бюро кредитных историй сведения для предупреждения возможного мошенничества в форме электронного документа совместно со сведениями об идентификационном номере налогоплательщика субъекта кредитной истории - физического лица, соответствие которых сведениям из государственной информационной системы федерального органа исполнительной власти, уполномоченного по контролю и надзору в области налогов и сборов, подтверждено источником формирования кредитной истории - кредитной организацией, микрофинансовой организацией в рамках проведения проверки, предусмотренной частью 4_1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", или которые получены источником формирования кредитной истории - кредитной организацией, микрофинансовой организацией самостоятельно в соответствии с частью 4_2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", и сведениями о дате рождения субъекта кредитной истории - физического лица.";
4) в статье 6_3:
а) часть 6 после слов "кредитного отчета" дополнить словами ", отдельно от сведений для предупреждения возможного мошенничества";
б) часть 7 после слов "по его выбору в составе сведений о среднемесячных платежах" дополнить словами ", сведений для предупреждения возможного мошенничества", дополнить словами "или только в составе сведений для предупреждения возможного мошенничества";
в) в части 8 слова "сведений о среднемесячных платежах и сведений о запрете (снятии запрета)" заменить словами "сведений о среднемесячных платежах, сведений для предупреждения возможного мошенничества и сведений о запрете (снятии запрета)";
5) дополнить статьей 6_4 следующего содержания:
"Статья 6_4. Предоставление сведений для предупреждения возможного мошенничества
1. Квалифицированное бюро кредитных историй обязано предоставлять сведения для предупреждения возможного мошенничества пользователю кредитной истории по его запросу на основании договора об оказании информационных услуг, заключаемого между пользователем кредитной истории и квалифицированным бюро кредитных историй (включая сведения для предупреждения возможного мошенничества, полученные из иных квалифицированных бюро кредитных историй, а также сведения для предупреждения возможного мошенничества, полученные из бюро кредитных историй по договору, заключенному в соответствии с частью 7_1 статьи 10 настоящего Федерального закона). В запрос пользователя кредитной истории о предоставлении сведений для предупреждения возможного мошенничества должны включаться сведения об идентификационном номере налогоплательщика и о дате рождения субъекта кредитной истории - физического лица.
2. Для получения сведений для предупреждения возможного мошенничества пользователь кредитной истории запрашивает указанные сведения из всех квалифицированных бюро кредитных историй, в том числе путем обращения в одно из них.
3. В случае обращения пользователя кредитной истории во все квалифицированные бюро кредитных историй путем обращения в одно из них это квалифицированное бюро кредитных историй при подготовке сведений для предупреждения возможного мошенничества для их предоставления пользователю кредитной истории запрашивает и получает необходимые сведения из других квалифицированных бюро кредитных историй в порядке, установленном в соответствии с частью 3 статьи 10_1 настоящего Федерального закона.
