ГОСТ Р 57056-2016 Руководство по защите прав потребителей услуг добровольного страхования. Имущественное страхование. Общие требования (Переиздание)

     4.7 Условия об обязанностях сторон при наступлении страхового случая

Обязанности страховщика по исполнению своих обязательств по договору добровольного имущественного страхования наступают при признании события, в результате которого причинен убыток имущественным интересам застрахованного, страховым случаем. Поскольку законодательством предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором, договор должен содержать условия о порядке и сроках такого уведомления. В случае отказа страховщика в выплате страхового возмещения со ссылкой на неполучение им такой информации в установленном порядке и в соответствующие сроки, страхователь (выгодоприобретатель) вправе оспорить такой отказ, предъявив доказательства того, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не повлияло на его возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного при этом ущерба.

Возлагая на страхователя обязанность по уведомлению о наступлении события, причинившего ущерб имущественным интересам страхователя, закон не требует от него одновременного представления страховщику всех документов, необходимых для признания этого события страховым случаем и оценки ущерба, подлежащего возмещению (что, как правило, требует определенного времени). Однако поскольку страхователь заинтересован в скорейшем получении страховщиком всей необходимой для этого документированной информации, ему следует проследить, чтобы в Правила страхования или договор был включен понятный ему список документов (с указанием стандартной формы каждого такого документа и органа или организации, обязанных его выдать), необходимых и достаточных для подтверждения страхового случая и оценки ущерба, подлежащего возмещению, а также максимальный (предельный) срок от момента получения страховщиком всех необходимых документов до момента выплаты страхового возмещения приемлемым для страхователя (выгодоприобретателя) способом.

Такой список документов в Правилах страхования или договоре не должен быть открытым, то есть содержать формулировки типа "и иные документы по требованию страховщика", допускающие произвол страховщика в определении состава необходимых ему документов и, следовательно, возможность затягивать выплату возмещения страхователю (выгодоприобретателю) на неопределенный срок.

Потребителям услуг добровольного имущественного страхования следует критически оценивать предложения страховщиков, отличающиеся от общепринятых в договорах данного вида обязательством выплаты страхового возмещения в значительно более короткие, чем у конкурентов, сроки. Страхователю следует оценить, сможет ли он обеспечить в столь короткий срок представление страховщику всех необходимых документов, связанных со страховым случаем. В противном случае ему следует убедиться, что неисполнение им этого срока не приведет, согласно договору, к неблагоприятным для него последствиям.

В случае, если страховщик оспаривает действительность заключенного им договора добровольного имущественного страхования, ссылаясь на отсутствие у страхователя (выгодоприобретателя) интереса в сохранении застрахованного имущества, страхователь (выгодоприобретатель) не обязан предоставлять страховщику какие-либо документы или иным образом доказывать наличие у него такого интереса, поскольку бремя доказывания в этом случае возлагается на страховщика.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если докажет, что умысел лица, в пользу которого произведено страхование, был направлен на утрату (гибель), недостачу или повреждение застрахованного имущества либо создание обстоятельств, влекущих возникновение у него финансовых потерь или обязательств по выплатам третьим лицам, и что это лицо желало наступления указанных негативных последствий.

Законом предусмотрено, что страхователь должен принять все возможные меры по предотвращению или уменьшению ущерба и по спасанию застрахованного имущества, тем не менее при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (в том числе его халатности, неосмотрительности), страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, только если это прямо предусмотрено законом.

К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или это стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик может быть освобожден от уплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

Если договором добровольного страхования предусмотрен восстановительный ремонт транспортного средства на станции технического обслуживания, осуществляемый за счет страховщика, то в случае неисполнения обязательства по производству восстановительного ремонта в установленные договором страхования сроки страхователь вправе поручить производство восстановительного ремонта третьим лицам либо произвести его своими силами и потребовать от страховщика возмещения понесенных расходов в пределах страховой выплаты. При этом страховщик несет ответственность за качество восстановительного ремонта в рамках страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества, если он произведен станцией технического обслуживания по направлению страховщика.